“你有没有想过当孩子都长大成人，自己也退休以后，会过一种什么样的生活？是富裕？一般？还是贫穷？”近日，在银行工作的王女士和朋友在聊天时谈到了这个话题。

  不同于单身时的个人投资，家庭理财虽然也是以“赢”为目标，但两者在本质上却存在巨大差异。王女士表示，家庭理财是一种对财富的战略规划和资源配置，而投资仅仅只能作为理财的一种方式。

  “很多人以为投资就是理财，所以采取了比较多激进而冒险的高风险操作，一旦投资失败，可能损失惨重。”王女士说，究其根本，就是家庭财产的防御措施没有做到位，只懂进攻，却忘了防守！

  每个家庭都可能出现计划外的支出，每当出现意外的开支，没有足够的存款对于一个家庭将会产生巨大的财政压力，因此，适当的存款是每个家庭理财必不可少的基本元素。同时，家庭成员在一生中也可能会遭遇到各种意外和疾病，如果没有必要的保险和保障产品也可能会吞噬掉你很大一部分家庭财产，而一旦购买了必要的保险保障产品，则可以转嫁一部分风险给保险公司，减小家庭的财政压力。

  此外，一些能够起到保值增值的投资产品也是家庭理财产品中很重要的一部分。

  “想想十年前的猪肉价格和现在的猪肉价格，大家的感受一定很深。之前带上10块钱去买一家人的菜绰绰有余，现在10块钱压根都不敢去买菜。”王女士笑称，CPI其实是家庭财产最大的小偷，如果CPI每年的涨幅为3%，那么20年后，手里原本的100万资产就只剩下了一半的购买力，“因此储存一些保值并增值的产品，比如黄金等硬通货，是很有效的抗通胀手段。”

  只有先做好了防守，没有了后顾之忧，才可考虑进攻型的投资。但在一头栽进资本市场以前，还应考虑对个人风险收益需求和资金运用期限的分析。

  可以先问自己三个问题：我是什么类型的投资者？我能掌握和控制多少资源？我是否了解所购买的理财产品的特性？这三个问题正是对投资者自身是否清楚个人对风险和收益需求以及如何操作资金的一个考察，在此基础之上，仔细分析各种投资机会，并适时调整投资品种和比例，才能在投资市场中赢得一席之地。

  只有将家庭理财分为“进攻”和“防守”两部分，进攻以资产增值为目的，防守以防止资产流失为目的，攻守兼备，方显理财中庸本色。