市民小黄今年29岁，在市区一家企业上班，有五险一金。妻子李娟在单位上班，目前没有小孩。

  小黄透露，在资产方面，夫妻俩有自用住房一套，公积金贷款20年，贷款本金余额26.7万元，已经还款一年半。家里存款只有5000元，家庭养老保险余额30000元。

  而在收入方面，小黄月收入7000元，年终奖 10000元；爱人李娟月收入4000元，年终奖6000元。开支方面，家庭生活消费每月2500元，商业保险共每年8800元，房贷每月1500元，每月支付黄先生父母生活费800元。

  小黄夫妻俩计划两年后要孩子，要预备好生孩子的费用和教育费用。第三年能够为父母买一套二手房。

  如何理财，才能达到让夫妻俩的目标更好更快实现呢？小黄咨询了汉口银行的理财咨询师李先生。

  李先生表示，黄先生家庭的收入情况不错，都很年轻，还有上升的空间，但是目前的资产配置情况很不合理。

  首先是黄先生流动性资产太少，难以应付紧急情况，其次是家庭负债比例过低，没能有效地将资产全部利用，最后是没有任何金融投资的打算，过于依赖于工资收入。由于他的理财目标要在短时间内有结果，所以必须有立竿见影的理财规划及措施。

  李先生建议，首先，黄先生可办理信用卡，解决资金流动性问题。所谓资金流动性问题，就是大家俗称的“预备金”，要求能够应付家庭3至6个月的开销支出，以备不时之需。最简单直接的办法就是办理信用卡。

  其次，分批次定存，稳定增值储备资金按揭买房，合理规划资产利用率。黄先生每月能够结余下来的资金有4000元，加上年终奖，每年能结余约10万元。

  建议第一年将结余资金存定期，采取分多个账户、每月存入的方式，时间为半年或者三个月不等，等累积到7至8万元以上就可以考虑银行固定理财。银行固定理财配合定期存款，基本可以保证投资资金的安全性，2年内利息收入预计将超过1万元，可供生小孩的费用。到第三年黄先生累积的资金可达10万元，可以很轻松地支付父母买房的首付资金。

  此外，黄先生可每月做1000元的基金定投，选取一个混合型或者债券型的基金作为投资对象，按平均每年5%的收益来算，18年后可以有30多万的累积资金，应该足够支付孩子的远期教育费用。