当前，我国经济形势呈现“增速放缓、结构优化、动力多元”的新常态。在经济换档转轨期，商业银行回归审慎经营理念，规范信贷行为、培育审慎经营文化，进一步增强金融服务实体经济能力，具有非常重要的现实意义。咸宁农行顺应时代要求，以“信贷行为审慎年”活动为契机，强化审慎经营理念，实现信贷业务的稳健经营，助力咸宁经济发展。

  一、优化信贷结构，助力实体经济

  开展“信贷行为审慎年”活动，并不是要控贷、压贷、惧贷，而是要根治坏的、保持好的，促进经济结构的优化调整。咸宁农行将此次活动视为信贷客户优胜劣汰、脱虚向实的调整契机，支持实体经济，助力咸宁经济发展。

  1.突出支持“消、新、优、国、省”五个领域的重点项目和客户，即消费需求、新兴产业、地方优势、国家鼓励和省级支柱。积极支持消费升级和消费信贷需求，优先发展个人住房贷款，大力发展“房抵贷—消费”、“随薪贷”和“消费保捷贷”等重点产品，创新推出“小额保障消费贷款”等信贷产品，运用推广“车联贷”、“家装贷”、出国留学贷款等产品，满足居民多元化消费需求。2015年上半年，累计投放商住房贷款21.6亿元，其它消费类贷款5.8亿元。

  同时，大力支持具有区域比较优势的地方重点行业和优质客户发展，我行重点合作的项目有华润集团、中船重工集团、红牛饮料、奥瑞金包装、武深高速、碧桂园房地产、福星惠誉房地产、葛洲坝水泥以及其他列入省重点投资的在咸建设项目。

  2.保持服务“三农”力度。重点支持大型在建水利枢纽项目、大型农产品生产基地以及专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体。对符合国家政策、行内规定的区域加快推广农村土地承包经营权、林权等“三农”特色抵质押担保业务。截止2015年6月底，全行“三农”贷款总额达到28.6亿元，占比31%。

  3.加大小微企业支持力度。积极拓展渠道优势和品牌效应显著的商贸集群个体工商户和小微企业业主；加大对个体工商户和小微企业业主的信贷支持力度,择优支持大学生返乡创业；对符合小企业简式快速贷要求的客户，通过小企业简式快速贷进行快速审批。2015年上半年，全行个体工商户贷款、小企业贷款户数达到850户，发放贷款8.2亿元。

  二、重塑信贷文化，提升管理质量

  经济结构转型调整对银行信贷管理带来新的机遇和挑战，新产业、新业态、新模式不断涌现，潜藏着新的商机与危机，只有重塑“审慎、稳健、精细、合规”的信贷文化，根除内部经营陋习，审视经营管理中的漏洞和薄弱环节，才能清醒认识自身承担风险的实力和能力，避免信贷经营“脱实向虚”、“自我循环”的不良倾向。为此，我行从加强信贷环节管理出发，完善各项管理制度，将“审慎”、“合规”的信贷文化渗透到信贷经营管理全过程。

  1.把好贷款准入的“入口管理”。

  持续推进信贷结构调整，在贷款对象选择管理上，落实好“进、保、限、压、退”五字策略。将贷款发放重点放在“消、新、优、国、省”五个领域实体经济的重点项目和客户上。在严格风险底线甄别的基础上，列出潜在风险客户名单，前瞻性退出，特别是针对多行介入、多业并举、多头融资、多项报警、多户联保、多年持续下滑、多年滚动的“七多”客户重点监测。对大额个贷、信用卡分期，农户贷款，要通过严厉打假，遏制假资料、假主体，假用途、假抵押以及诈骗、冒名骗贷行为。

  同时，加强重点领域的客户准入管理，审慎介入“二高一剩”行业客户，加强隐性集团客户风险管理，同时对国家重点支持的现代物流、文化、旅游等新兴行业，做好信贷政策与新兴行业政策的对接，加强新兴行业研究，密切关注行业发展变化、区域发展状况，适时进行调整。

  2.严格贷款审查的“扎口管理”。

  一是出台《授信统一归口管理意见》，实现法人、个人、卡分期、表外、表外和类信贷等五项涉及授信业务的统一管控，提高审查规范化、标准化水平，提升审查质效。二是规范个人经营类信贷业务，破除抵押物崇拜，以第一还款来源为重心，以自有资产抵押为重点，回归经营类个贷的核心定义和本质。三是合理核定客户授信额度，特别是中短期流动性用信额度，防止流动性信贷资金固化为企业的长期铺底资金而形成的流动性风险。四是加强对各类授信业务的统一监管，对同一客户的法人授信、个人授信、信用卡授信以及表内和表外授信等业务，全面分析信息、统一测算额度、统一监管风险，防止过度授信。

  3.完善放款审核的“出口管理”。

  放款审核是银行把握信贷资金主动权的最后关口，也是各类检查暴露问题较多的环节。为此，我行成立城区、县域两级放款中心，提高审核层级、统一操作标准，实现合同管理、抵质押办理、放款审核三个核心环节的业务流程再造。

  4.加强存量客户的“风险化解”。

  当前形势下，既要防范盲目跟风、“蜂拥而入”导致过度授信的风险，也要防范不加区别、“蜂拥而出”导致客户资金链断裂、甚至危及信贷资金安全的风险。为了避免简单压贷、抽贷、断贷行为，有效化解风险，对有望通过缓释盘活的存量风险客户，积极帮助客户运用再融资和调整期限、品种、承贷主体等方式走出困境。

  三、加强队伍建设，提高办贷能力

  办贷人员识险、防险、控险能力不足，是当前复杂形势下信贷风险管理面临的重大障碍。我行十分重视信贷队伍建设，组织所有信贷人员、年轻大学生参加信贷专业知识培训，将工作热情高、综合素质好的青年员工充实到信贷人员队伍。并认真落实省分行管理办法，组织信贷人员参加专业能力测试、开展办贷管贷人员资格认定和准入管理。

  同时，加强员工行为“网格式管理”，推行《信贷人员办贷行为客户监督卡》，主动邀请贷款客户对我行信贷人员进行监督，对内部员工与客户交往过密、发生非正常资金往来、借用客户资金、帮助客户民间融资、收受客户礼金宴请等异常行为及时进行查处，约束、引导信贷人员坚守职业操守，杜绝员工违规办贷的道德风险。