有了宝宝的年轻父母们既要面对来自工作的压力，又要为宝宝的教育经费作准备而发愁。而保险理财无疑将给孩子的教育经费提供保障。如何为孩子制定一份从小到大的详细保险规划？近日，记者进行了采访。

何时买最合适要趁早投保

饶先生结婚已经有5年了，有一对4岁的双胞胎女儿。然而随着女儿慢慢长大，幼儿园学费已经让两人颇为头疼，再想想从小学到大学所需要的教育资金不是个小的数目，夫妻俩考虑为孩子们买份教育保险，但不知道孩子现在买是否合适。

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岁，则不建议大家再购买教育金保险。

“另外，最好不要给孩子购买终身寿险！”徐伟表示:“终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就给孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。”

徐伟介绍，教育金保险，又称做少儿教育险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。目前市场上销售的少儿教育险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金外，还包括参加工作以后的创业基金、婚嫁基金甚至还有退休之后的养老金等。

所以，只要不超过相应年龄，例如

被保险人年龄在16周岁以下，家长都可以为孩子投保教育保险。

不过，徐伟告诉记者，为孩子投保教育保险的最佳年龄是0至5岁，孩子年龄越大，不仅意味着家长要承担更高的缴费压力。而且，如想获得同等的收益，家长需要投入的总成本要高出不少。因此，如果孩子已经超过了10周

买多少最合理要量力而行

转眼张先生的孩子已经到了上小学的年纪，不过，夫妻俩早开始为孩子漫长的求学生涯准备教育资金。他们每个月要拿出近千元为孩子买教育保险，他们认为这不仅是给孩子未来的教育添份保障，更是一种零存整取的投资方式。

但每年近万元的开支，对收入一般的张先生夫妇来说，无疑是一笔很大的支出。而和张先生持同样想法的家长

不在少数，这样买保险会给家庭造成一定的经济压力，合适吗？

“如果单纯为了投资，其实教育险收益和存银行定期整存整取的受益差不多，只是相对零存整取，还是保险受益要高。但教育险实际还是属于低收益险种。”

徐伟提醒家长，不能单纯地把少儿教育分红险视为投资工具，更多的应该是把它看做是一种强制储蓄的手段。

少儿教育分红险的功能重在强制储蓄，同时具备部分保障功能和一小部分保值功能。

家长们需要注意的是，教育保险的保费较高，如果想通过投保教育保险解决孩子日后的教育问题，就要将保额设置充足。但这并非表示买得越多越贵就越好。

家长们要先算出相应的费用。具体的做法是当费用和期限相同时，哪一

款保险产品的保障更高、收益更好，也就是我们所说的性价比。然后量力而行，选择最合适而不是最贵的进行投保。

“通常，全家人保险的保费总支出不应超过家庭收入的10%。其中教育保险一般可以占50%以上。比方说三口之家家庭年收入10万，那么拿1万为全家人买保险。其中5000用来买教育保险。”徐伟说。

怎么买最划算要注重性价比

在教育保险上，投保人每年甚至仅花费100元就可以为孩子增加一份重疾保障，因此，附加重疾、意外保险，不仅增添了孩子的保障，同时也提升了教育保险组合的性价比。

赵女士于今年3月份喜生宝宝，为家庭添了不少乐趣，虽然孩子还小，但风险和理财意识较强的赵女士已经开始关注宝宝的保险，希望购买一些实惠，符合小家庭的保险，为家庭和宝宝以后的生活增添一份保障。但面对市场上五花八门的教育保险，赵女士一头雾水，弄不清其中有什么差别。

为孩子储备教育金，是理财的首选。据了解，如今许多教育保险产品都

已将保费豁免条款加入。这样一来，一旦投保人发生意外风险、不能再为孩子继续缴纳保费，保险公司就会负担剩余期数的保费，让孩子的保障得以延续。这也是教育保险与银行储蓄相比的一大优势。此外，与一般的储蓄相比，教育保险还可以为孩子带来其他方面的保障。

徐伟告诉记者，近几年，市场上出现了许多分红型的教育保险产品，但都

大同小异。多数产品的设计都是在被保险人就读高中、大学及婚嫁时分别返还一定资金，只是不同产品的返还次数、每次返还的数额存在差异。

至于哪款产品能够让投保人获得更大收益，徐伟表示很难做出评价，但他建议家长在选择教育保险金时应注意配合附加险。

单独为孩子投保一份意外险、重疾险等，花费往往要超过千元；如果附加