连日来,我市遭受暴雨侵袭,在城市内涝中,地势低洼地区往往最快被淹没。市民汽车淹水,保险公司究竟赔不赔,哪些情况可赔?为此,我市保险业内人士提醒车主们,买对车险很重要。
根据我国机动车保险条款有关规定,暴雨、洪水等自然灾害造成的车辆损失属于商业车险中车损险的保险责任。因此,车辆被淹后产生的施救费用、清洗费用、电器损失、内饰件损失等都属于车损险的保险责任,保险公司应进行赔付。
中国人保财险咸宁分公司理赔中心工作人员吕桥介绍,首先车主必须投保了商业车险中的车损险才能得到赔付。其次,如果因为水淹、二次启动等原因导致了发动机进水,那么修理发动机的费用在车损险项下是不赔的。
吕桥告诉记者,每次暴雨,总有车辆在通过积水路段熄火后强行启动导致发动机损坏的情况。这次也不例外,又有个别车辆“中招”,本来只需要简单清洗烘干车内饰,检修一下电器元件就够了,结果因为车主强行启动,导致发动机曲轴和连杆损坏,损失较大。
对此,保险公司有专门的“涉水险”进行承保。涉水险是商业车险中的一款附加险,涉水险保费并不高,大体上是车损险保费的5%,一辆10多万元的家用车,涉水险保费在100元左右。车主只有在投保车损险的基础上,才可以投保发动机涉水损失险。在购买此险种期间,如果车辆在使用过程中,因发动机进水导致发动机损毁,可以得到赔偿。发生水淹时,车主为防止或者减少被淹汽车的损失所产生的必要的、合理的施救费用,保险公司也会负责。
那么,车损险和涉水险都投保了,是不是就可以得到足额赔偿?
吕桥说,由于车险条款一般会有免赔率的规定,如果没有投保“不计免赔特约条款”,那么事故发生后,保险公司将在扣除免赔额之后赔偿。车损险项和涉水险项下均有不计免赔条款,如果车主需要投保“不计免赔特约条款”,要与保险销售人员确认清楚,是要投保车损险项目下的还是涉水险项下的不计免赔条款,还是两者都要投保。
如果车主投保了车损险、涉水险以及两者项下的不计免赔条款,在相关合同条款的责任范围内,因遭水淹或者涉水行驶致使发动机损坏的损失就可以获得足额赔偿。
值得注意的是,涉水险可以赔偿发动机的直接损毁,但是对于二次启动造成的发动机进水,由此造成的损害不在发动机涉水险的赔付范围内。
吕桥说,车辆在停驶状态下,哪怕被水没过车顶,发动机一般也不会进水受损,只有在打火状态下水淹过进排气口,才可能因为吸入水导致连杆、曲轴、缸体受损。人保财险曾经做过试验,点火状态下,只需一口水,就能导致发动机熄火,如果发动机处于高速运转状态下,还会导致缸体击穿,非常危险。因此,车辆涉水熄火实际上是一种自我保护,此时千万不要强行启动。
吕桥还提到,暴雨中,水流和大风有可能推动车辆移动,造成车辆撞击其他车辆或物体,有时候还会遭遇树木或墙壁倒塌、高空坠物等损坏。这种情况下,只要没有再次打火启动,都可以直接找保险公司报案理赔,一般保险公司会依据车损险进行全额理赔。其中车辆相撞事故,一般的处理是找己方保险公司理赔。