2月适逢年关，日常各项花费增加，不少市民在现金不够的情况下，刷起了信用卡。目前各银行信用卡还款方式有三种：全额还款；按最低还款额还款；分期还款。那么究竟怎样还信用卡才划算？本报给您提供妙招。

  享受最长还款期

  每个人的账单日是不同的，在信用卡申请成功后，银行寄来的卡函里有一张纸上面写明个人账单日和信用额度。以交通银行为例，以账单日为标准，其信用卡还款日为账单日后的50天。

  假设用户的账单日为每月1号，那么他的还款日则为每月25号。如若是1月1日产生的信用卡消费，则计入当期账单，还款日为1月25日，只有25天还款期，为最短；如果是1月2日产生的信用卡消费，则计入下一期账单，还款日为2月25日，有56天还款期，为最长。因此在账单日次日消费可享受最长还款期。

  慎用信用卡分期

  最后还款期到了，但是手头上资金不够，不少人考虑分期付款。一些银行也推出信用卡免息分期付款购物消费，但实际上，虽然免息，但信用卡分期付款仍需手续费。

  每家银行分期付款的手续费标准不同，但计算方法差异不大。假如李先生消费了1.2万元，并采用账单分期分12期还款，对应手续费为0.6%/月，那么月实际应该偿还1000+1.2万*0.6百分之＝1072元。如果不考虑其他因素，表面上折算出的年利率为7.2%，实际上，持卡人并非一直欠银行1.2万元，到最后一个月，持卡人实际所欠金额仅为1000元，但银行却仍按1.2万元收取手续费。如果按实际欠费额计算，持卡人真正承担的年利率达10％以上。另外，即使持卡人提前还款，有的银行仍然会收取剩余手续费。

  每月还款应不低于最低还款额

  最低还款额为一般为当月账单的10％，如果当月还款金额满足最低还款额但低于账单金额则为按最低还款额还款。

  信用卡持卡人每月只还最低还款额会产生信用卡利息。信用卡均有一定的免息期，持卡人在免息期内使用透支金额，在到期还款日偿还消费金额，则不需要承担利息费用。但是如果超过到期还款日未全额还款，则要承担信用卡利息。而且只还最低还款额，未还款部分将不再享受免息期，利息从刷卡日开始计算。

  假设用户的信用卡账单日为每月1日，到期还款日为每月25日，若仅本月1日有一笔1000元消费，当期账单为1000元，若用户在到期还款日当天只还款500元，剩余的500元在10日后偿还，每天利息为0.05％，那么用户要承担的信用卡利息计算如下：500元*0.05%*25天（1月1日到1月25日）+500元*0.05%*（25天+10天）=15元。

  当持卡人在到期还款日的实际还款金额低于最低还款额时，最低还款额的未还部分要支付滞纳金。同时，每月还款应不低于最低还款额，否则有可能影响客户个人在银行授信。