□记者徐浪
生活压力日渐增大,重大疾病日趋年轻化,在这样的趋势下,越来越多的市民考虑通过保险保障,为自己解决后顾之忧。时下,人们将重大疾病保险作为保险保障的首要考虑方向。但是,消费者在投保重疾险时往往不知如何选择产品、保额、期限,对此,保险人士给出了建议。
疾病年轻化,投保重疾险刻不容缓
“以前不相信大病会发生在我们20多岁的年轻人身上,但去年朋友患白血病让我有所警醒,朋友家人倾家荡产为其治疗,让人难过。”25岁的市民小旭称,朋友的遭遇让他们几个同学很受震撼,那之后她就想着该给自己买份重疾险了。
对于工作时间短、收入有限、开销不少的年轻人而言,他们中大多数人会觉得重大疾病距离自己很遥远,但事实上,随着大病越来越低龄化,城市生活节奏加快及各种不可预知的风险,选择一份重疾险,为自己及早做好基础的大病保障十分必要。
期限有长短,中年人宜选终身产品
记者走访市区多家寿险公司了解到,市场上重大疾病险有定期型和终身型产品。
对于保费预算较为有限的年轻人而言,选择保费比较便宜的定期型重大疾病保险比较合适。定期型重大疾病险可以选择20年或者30年保障期,让自己在青壮年时期有最基础的重大疾病保障,对于二十多岁的年轻人而言,二三十万元的保额,每年的保费不会超过1000元。
当然,也有投保人更愿意选择能够保障其一生的终身型的重疾产品。
“既然投保了,我还是会选择终身保障的产品,让自己一辈子都无忧。你想想看,一般而言,年老后罹患大病的概率肯定比中年时高,现在人均寿命不断提高,如果我的重疾险只买到50岁或60岁,那年纪更大的时候保障怎么办?”35岁的王先生是本地一家企业的中层管理人员,他更偏好保障到终身的重疾险产品。
中国人寿咸宁中支一位保险顾问表示,对于保费预算充裕或者被保险人年龄已经超过30至35岁的人来说,建议选择可保障至终身的重疾险产品。总的来说,还是需要根据投保人保费支付能力,来决定是选择定期型重疾产品还是终身型重疾产品。
采访时记者了解到,随着人们对保险需求的不断增加,保险产品的设计也越来越合理。以前的终身型重疾产品对保险金的领取有要求,投保人要么罹患重疾,要么一直非常健康直到身故。时下的终身型重疾险为满足投保人的养老需求,还增设了养老方面的功能,通过年金转换权益等利益,给予被保险人更灵活、更广泛的终身健康和养老保障。
保额有讲究,以年收入为基础上浮
“很多人是在用到保险时,才发现保额不够。一旦患上重疾,高额医疗费用总会让很多人无所适从。”有保险公司人士表示,保障选择不对,有很大一部分原因是保险顾问没有讲清楚大病治疗的形式。
该保险人士表示,目前来看,重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元,甚至更高。根据用药和治疗方法的不同,医保能报销的比例也不等。此外,术后恢复期通常在6个月到5年,期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。
对于普通投保人而言,到底应该选择多少额度的重疾险呢?
该保险人士建议,消费者可以根据年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如,年收入12万元以下的人群,建议重疾险保额选择10万—20万元。年收入在12万—30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额可以达到50万元,保证家人生活品质不会因病严重下降。