□记者徐浪

  为自己买保险，受益人想指定为准备结婚的女朋友，保险公司却因受益人不是直系亲属而拒绝。保险受益人必须是直系亲属吗？记者了解到，通常非直系亲属也可以作为受益人，但是保险公司为了防范道德风险，会对这一类保单更加严格审核，甚至拒绝。

  投保人：女朋友为何不能成为受益人？

  小许和女朋友相处了两年多，打算明年结婚。近期小许单位发了一笔奖金，小许想为自己买份保险。由于小许的父母各种保障齐全，于是他想将女朋友指定为自己保单的受益人。咨询保险公司之后，保险顾问告诉小许，投保的受益人最好是受益人直系亲属，在结婚前男女朋友不能作为受益人。

  在另一家保险公司咨询时，工作人员则表示，如果定了会结婚，受益人写未婚的女朋友也可以，因为投保时不需要提供夫妻的结婚证，小许在受益人位置关系处填写“夫妻”就可以了。如果多年后发生保险责任，小许的女朋友只要提供结婚证就不影响理赔。如果最终小许没和女朋友结婚，期间小许可以通过保全方式变更指定其他人为受益人。

  对于两家保险公司的解释，小许很不理解，因为自己在网上查阅资料了解到，人身保险的受益人可以为“指定受益人”、“父母”“配偶”、“子女”，投保人指定受益人时只要被保险人同意，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。而自己既是投保人又是被保险人，按照这个规定，自己有权指定女朋友为保单受益人。

  保险公司：为情侣承保不确定因素多

  据了解，保险受益人分为生存受益人和身故受益人。根据保险法的规定，生存受益人必须为被保险人本人，身故受益人可以根据自己的情况由投保人或者被保险人指定自己的直系亲属按比例共同分担。小许为自己买保险，指定女友为保单受益人的情况并非绝对不可以，一般情况下保单受益人可以是被保险人本人、保险人的直系亲属或与被保险人有直接抚养、助养关系的，还有一种情况就是由被保险人同意的、不具备明确法律关系的，但想通过指定为保险受益人作为双方间见证爱情、表达信任的一种方式，如男女朋友等。

  为何保险公司不建议小许将女友作为受益人？一位保险人士表示，这主要是为了防范道德风险。

  该保险人士称，由于小许和女朋友未结婚，不是法律上的夫妻关系，他们之间的关系还有可能发生改变。而保险公司为防范道德风险，即受益方为拿到高额保费而做出极端的行为，所以针对这种保单的审核会更加严格。因此，对于未婚的男女青年，如果要指定双方为受益人，一定要了解这种“指定”是否是被保险人的真实意愿，例如为什么投保，投保后一旦被保险人发生意外将获得怎样的补偿，且这种补偿是否符合个人意愿等，如果对受益人的指定明确无误，保险公司也不会一概拒保。