年终红包到手后，自然要算计算计如何花。随手挥霍虽然痛快一时，不过却不是明智之举。对于不少职场人士来说，年终奖是一年中最大的一笔收入，如何支配确实是个大学问。对此，建行理财师针对不同收入、不同情况的人群，给出了相应的理财建议。

  月光族

  强制储蓄抑制消费

  代表人物：小鲁

  个人情况：传媒行业，工作1年半，无车无房，平时为“月光族”。

  年终奖金：约5000元

  理财师表示，“月光族”大都消费控制能力较差，缺乏理财规划，因此，对这类人群而言，建议销掉或降低信用卡额度来抑制提前消费。

  此外，这类人群多入职不久，薪酬相对不高，所以建议在工资卡中做基金定期定投，一方面积少成多，分散风险，另一方面可以起到强制储蓄，抑制消费的作用。

  夹心层

  积攒首付稳健投资

  代表人物：熊先生

  个人情况：金融行业，工作5年，无车无房。

  年终奖金：3万元

  像熊先生这类人士，有一定的经济能力，具备积蓄和理财经验，年终奖的金额也不低。因此，拿到年终奖时，首先应该总结过去一年的投资经验，对个人当前资金状况清楚了解，找到资产配置中不均衡的部分，最终妥善安置年终奖的去向。

  另外，这类人群往往正进入家庭的建立期，要注意量入节出，积攒房贷首付，同时要考虑为家庭主要经济支柱购买保险。这个时期的家庭应该选择风险较小，流动性好的投资产品，比如债券基金、短期银行理财等。

  “房奴”

  综合考虑提前还贷

  代表人物：毛先生

  个人情况：国企工作8年，已购车、房，每月还贷约3000元。

  年终奖金：3.5万元

  这类人群已经进入家庭生命周期中的成长期，除有房贷的压力外，还有子女的教育费用需要专项专用，因此在投资之前应该留足子女教育储备金。

  鉴于房贷的压力，是否利用年终奖提前还房贷，需要考虑家庭的投资能力、金融政策和市场利率水平。

  如果家庭投资水平不高，仅仅靠定期或活期存款，其利息收益肯定无法覆盖贷款利息，不如提前还贷。

  相反，如果善用投资工具，可考虑将家庭结余投资稍具风险、但收益较为可观的产品，在较低的利率水平和较优惠的政策支持下，相信投资收益可以覆盖贷款利息支出。

  中老年

  灵活投资理财产品

  代表人物：罗先生

  个人情况：个体，有车有房，子女已参加工作。

  年终奖金：年终分红20万

  这类人群家庭已进入成熟期，无经济压力，有充足的资金用于投资理财，有一定的风险承担能力。

  对于这类人群而言，理财需要规避风险、减小损失、收益稳定，可以购买黄金硬通货，能最大限度抵御通胀，并避免加息带来的不利影响。黄金的最佳存储比例应占家庭总资产的5%，纸黄金和实物黄金都是不错的选择。

  此外，也可以灵活投资货币性基金、人民币短期短期理财产品等银行短期产品，这类产品具有期限短、本金安全、收益比同期存款高、流动性好等特点，是可靠的理财方法。□记者 徐浪