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德众金融:警惕!以房养老不一定靠谱!
来源:中华网 时间:2017-08-14 17:08:00 进入论坛 查看数字报 编辑:rwzh1

  “以房养老”本身不是骗局,国家确实有过政策支持。

  以房养老专业的说法叫“倒按揭”,跟我们按揭买房相反。正常我们按揭买房就是向银行贷款,每月还月供。反向抵押就是老人将房产过户给保险公司,每月给你一定数额养老金,在你去世后房子就是保险公司的了。活着期间,除了不能买卖,还可继续拥有房屋使用、出租的处置权。

  到底“以房养老”靠不靠谱呢?由国家推行,由银行来执行,理论上并无不妥。但是别忘了,买的没有卖得精。

  从理财角度看,“以房养老”每个月能获得多少钱呢?假设一套房现金价值300万,老人60岁来算,保险公司每月给1万。

  老人至少要活到90岁才能拿回当初的房屋市值本金,而在大城市房价会涨,钱却越来越不值钱,实际购买力还剩多少大家心里有数。更残酷的是,合同约定的养老金是不变的,并没有因通胀增加而增加。按照平均寿命算,如果老人80岁驾鹤西去,领到的养老金为:20*12*1万=240万。

  钱都还没挣回来呢……

  “以房养老”充其量只是一种辅助补充性的养老选择。

  目前来看,除了社会养老保险外,也就商业养老保险较为靠谱。这两者很多人没有区分开来,我做了一张表帮大家区分一下:

 

  在这之外,也有人打算用存钱养老,所谓亲生子不如贴身钱。很明显的一点,银行储蓄是单利计息,商业养老保险是复利计息,简单说就是前者利率低于后者。

  同时,商业养老保险还具有保障功能,投保人因意外身故可获得多倍保额资金返还。有储蓄习惯的人,还是选择商业养老保险更为妥当。

  其实,商业养老保险也跟强制储蓄差不多,先向保险公司的账户存钱,期满后保险公司再按约定数额,将钱返还给你。只是由于商业养老保险缴费和领取的时间跨度较长,大家觉得钱交给商业公司不那么靠谱。

  社会养老保险考虑社会公平,统筹部分的钱是平均分配,个人账户的钱才是自己的。如果未到退休年龄就死亡,社会养老保险只能拿个人账户的钱,统筹的部分就被别人分掉了。

  商业养老险是个人交多少得多少,相对公平。但这并不是说,所有的人都适合买商业养老保险。商业养老保险是一笔价值不菲的投入,保费比较高,缴费期较长,对于没有稳定经济来源的人,可能会造成负担。

  经济条件太差,还是不建议买。具体到如何选购商业养老保险产品,该怎么抉择呢?遵守三大要点就可以了:保费要合理、保障要全面、保额要足够。

 

  购买商业养老保险时,注意与社会养老保险相互结合相互补充,最好把意外、重疾、医疗也都陆续配齐,规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

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