前不久，在咸宁农商行营业部营业大厅，一位老伯在征信查询机前犯难。他盯着屏幕上跳出的选项，一时不知该点哪里。身披绶带的工作人员小祝快步上前，弯下腰，用一口地道的咸宁话问：“您是想查个人信用报告吧？来，我教您，第一步点这里……”

  老伯后来说，他打算贷点款把家里的鱼塘翻新一下，“以前觉得征信这东西离我远得很，今天才知道，它就是我的信用身份证啊。”

  信用是什么？

  让老百姓听得懂、用得上

  人无信不立，业无信不兴，城无信不荣。这话说大了是道理，说小了就是日子。咸宁农商行的人明白一个理儿：你跟老百姓讲征信，不能讲大道理，得讲他们听得懂的实在话。

  什么是信用？在通山农商行“金融村官”小陈看来，信用就是“你按时还钱，别人就敢借钱给你”。他把这句话在“金融夜校”上翻来覆去地讲了20多遍，台下的乡亲们频频点头。

  咸宁全市农商行干了一件事——把征信宣传从“高高在上”拉到“田间地头”。他们构建起“线上+线下”“阵地+流动”的立体宣传网络，让金融知识“飞入寻常百姓家”。

  走进任何一家农商行网点，你会发现，这里处处是课堂。电子海报屏滚动播放征信宣传视频，查询机旁放着通俗易懂的宣传折页，身披绶带的工作人员穿梭在人群中，不发传单讲案例，不讲术语讲故事。嘉鱼农商行开展了“珍视个人信用宣传月”，累计发放宣传单8000余份，吸引1.2万余人参与。问一位刚办完业务的大姐：“您觉得征信对您有什么用？”她想了想说：“就像我这张脸，得洗干净了才敢见人。征信也是，得‘干净’了银行才敢借钱给我。”

  通山农商行的一场“爱征信、惠民生、助发展”主题宣传活动上，单场发放宣传折页600余份，接受现场咨询200余次。一位在现场咨询的小伙子说：“以前我不知道信用卡逾期还有这么严重的后果，今天算是补了一课。”

  但最让大家感到踏实的，不是这些数字，而是那些穿着“红马甲”的人。

  338名“金融村官”身着红马甲，走进全市887个村民委员会、173个社区居委会，他们既是金融服务者，也是党的政策宣传员。“金融夜校”在各乡镇轮流开讲，“红色金融驿站”在网格社区定期设点。反诈知识、信贷政策，就这么被送到了家门口。

  今年5月9日，咸宁农商行金桂支行走进社区文明集市，与咸安区公检法等部门共同开展守护人民群众征信安全活动。那天，“金融撑起文明摊”成为集市上最热闹的摊位。有人问一位“红马甲”：“你们这么跑，累不累？”他笑了笑，说：“累虽累，但看到乡亲们从‘征信是啥’转变为‘我知道要珍惜信用’，就觉得值了。”

  信用建设，宣传先行。这句话背后的道理其实很简单——老百姓懂了，信用才有根基；信用有根基了，金融才能真正普惠。

  信用怎么用？

  让“无形信用”变成“有形资产”

  懂信用只是第一步，关键是怎么把信用变成真金白银。

  咸宁农商行系统的六家市县农商行，各自使出了看家本领。他们主动融入地方社会信用体系建设，参与信用村、信用乡镇、诚信企业、诚信社区创建，渐渐形成了“一县一特色、一行一亮点”的服务格局。

  嘉鱼农商行的做法令人眼前一亮。他们创新推出“嘉农贷”，用“数据要素×种植积数”来评估信用，结合征信评级、流水结息等要素综合计算，最高可贷100万元、期限5年。一位菜农打比方：“以前借钱要找担保人，东求西借的。现在好了，我在地里好好种菜，只要信用好，银行主动找上门。”

  同步开展的“把信用的种子撒向田间地头”“征信走进乡村”等主题活动，让村民在家门口学征信、懂征信、用征信。一位村干部感慨：“过去我们讲‘人勤地不懒’，现在得加一句‘信好钱不难’。”

  崇阳农商行开展了“三级联动”。他们创新“党支部+村集体+农户”模式，与全县187个行政村共建“信用村”，已评定信用村166个。通过批量采集信息、批量评级授信，让“信用”成为农户的贷款通行证。一位农户说：“以前贷款要跑好几趟银行，还不一定批下来。现在村里统一评了信用等级，银行知道谁靠谱，我们也知道自己值多少钱。”

  通城农商行的“白名单”机制更是让人印象深刻。他们提前为农户建立信用档案并预授信，在176个行政村全面推开。这意味着什么？意味着农户贷款就像取存款一样便捷。一位返乡创业的青年说：“我以前觉得银行门槛高，没想到现在银行主动给我授信了。信用真的是财富。”

  赤壁农商行把目光投向了商圈和社区。商城支行地处繁华商圈，毗邻摩尔城商场与农贸市场。客户经理主动走访商户，将金融服务触角延伸至每一个摊位。一位卖菜的摊主笑着说：“以前我觉得银行跟我们小摊贩没关系，现在客户经理隔三差五来坐坐，问问有没有资金需求，这种被‘看见’的感觉真好。”

  通山农商行的“金融村官”更是扎实。他们不仅送服务上门，还面对面讲解防非法集资、反电信诈骗知识，守护群众“钱袋子”。目前，已为全县187个行政村、4.33万户农户建立授信档案，发放农户信用类贷款4.16亿元。以农家书屋为依托，多角度宣传个人征信、防诈骗等知识，让书香与信用同行。

  信用到底有什么用？在咸宁农商行看来，信用就是“通行证”。有了这张证，贷款不再难，融资不再贵。全市农商行坚持“宁可让利不让风险”的经营底线。在咸宁刘家桥村，整村授信实现全覆盖，1500万元授信额度使村民人均年收入提升至2.4万元，较2023年增长34%。

  “信，国之宝也，民之所庇也。”古人这句话，放在今天依然适用。只是古人说的是道德，我们今天说的是金融——本质上，都是信任。

  信用伤了怎么办？

  让“失信者”有路可走

  信用不是不能受伤，而是伤了之后能不能修复。

  “感谢农商行，让我重拾生活的希望！”说出这句话的，是小商户蔡某。回忆起往事，他红了眼眶。曾经因经营失利、母亲住院，贷款压力层层叠加，重重难题压得他喘不过气。逾期记录像一根刺，扎在他心里。

  咸宁农商行的工作人员没有简单地把他划为“失信户”了事，而是主动上门了解情况。他们发现，蔡某并非恶意逾期，而是遭遇了不可抗的变故。于是，银行启动了信用修复程序：主动沟通解难题，精准施策定方案，持续跟踪保履约。

  如今，蔡某的逾期记录已消除，重归良好信用。他又能贷款了，又能接活了，日子慢慢回到了正轨。他告诉记者：“我以后宁可自己省着点，也不会再逾期了。信用这东西，丢了才知道多珍贵。”

  像蔡某这样的客户，全市农商行已帮助近600户。这不是一个小数目，其背后是600个家庭的希望。

  在服务实体经济和民营企业方面，征信赋能同样“看得见、摸得着”。咸宁农商行走进市工商联会议现场设立服务专区，面对面宣讲政策、一对一解答疑问。针对企业融资痛点，重点推介咸创贷、商业价值信用贷、知识产权质押贷等适配产品，覆盖科创、制造、商贸等多领域需求，切实降低融资成本、提升办贷效率。

  一位企业负责人说：“我们公司之前有过一次非恶意的逾期记录，银行帮我们做了信用修复，现在又能正常融资了。说心里话，这种‘给人留条路’的做法，让我们做企业的也有信心继续干下去。”

  “过而能改，善莫大焉。”《左传》里的这句话，用在信用修复上再合适不过。咸宁农商行做的，正是给“过而能改”的人一个机会。

  信用往哪去？

  让“智慧征信”便民利企更长效

  信用建设不能靠一时热情，得靠长效机制和科技支撑。

  让数据多跑路，让群众少跑腿。咸宁全市农商行以科技赋能征信服务，打通征信查询“最后一公里”。全市114个网点全面上线升级版智慧微贷系统，实现贷款即时办理、线上审批、一站式办结。系统与人行征信系统、信贷系统等数据联通，无纸化进件，审批流程可视化。

  一位客户经理给客户演示了一番：掏出平板电脑，登录系统，调取客户征信授权，上传身份证，人脸识别，系统自动查询征信、自动评级、自动测算额度，整个过程不到十分钟。他笑着说：“以前要跑好几趟、填一堆表，现在坐在客户家里就把贷款办了。”

  借助人行征信、工商税务信息等大数据资源，银行可以从多维度为客户精准画像，信用风险评判更加科学。同时，咸宁农商行积极融入全市信用信息平台建设，入驻“咸宁市民之家”，实现与鄂汇办、政务网、征信系统等数据互通。全市建成11个个人信用报告自助查询网点，市民查询个人征信更加方便快捷。

  一组数据很能说明问题：全市农商行系统在6个县（市、区）的政务服务大厅及周边网点均布设了个人信用报告自助查询机，今年以来累计提供查询2.93万笔，占全市个人征信自助查询量的60%，成为服务主力。

  这背后是什么？是便利，是效率，更是公平。过去查征信要去人民银行，现在家门口的农商行就能查；过去贷款要跑断腿，现在手机上就能办。

  全市943个行政村“整村授信”覆盖面达到100%，累计动态清零信贷空白村109个，建立政府授牌“整村授信示范村”40个，为数十万户农户建立“信用档案”。这些数字背后，是六家市县农商行同心同向、久久为功的合力攻坚。

  从温泉城区的营业网点到崇阳山区的农家小院，从赤壁的热闹商圈到通城的偏远村庄，从嘉鱼的田间地头到通山的九宫山麓——“红马甲”的身影无处不在，“诚信金融”的理念深入人心。

  “信者，行之基也。”南北朝学者徐勉这句话，道出了信用的根本地位。咸宁农商行的实践告诉我们，信用不是虚的，它是实的；不是远的，它是近的；不是别人的事，是你我的事。

  （通讯员 程余莲 任娟）

  本版策划：马冠峰

  本版组稿：余少华 任娟