“小实精”成为了通山农商行的新追求。

  通山农商行从小着手，支农支小支实；从实着力，精心管控风险；从精着眼，做优经营细节。

  一年实践，通山农商行员工们说：“走好‘小细精’的发展道路也是我们的不二选择。”

  从小着手

  支农支小支实

  为何小？

  1月29日，通山农商行董事长吴东林说：对农商行而言，支农是本能，支小是本分，支实是本职，这是农商出身与定位决定的。这也决定了农商行不是服务少数大客户，而是服务众多小微客户来体现价值，实现发展。

  因此，扎根在山区的通山农商行，始终坚持“三农”市场定位，切实服务实体经济，专注支农支小支实，做到扎根农村，深耕农业，服务农民。

  如何出发？

  在集思广益会上，大家感到了“从小出发”的压力：“农业很大，农村很广，农民很多，何处着手？”“路程太远，成本太高，运营太难，如何经营？”

  多轮探讨后，大家统一共识——以“两大活动”为抓手，加快市场拓展；以乡村振兴为方向，助推农村产业融合；以微贷为主责主业，促进实体经济发展。

  市场拓展上，通山农商行大力开展“小微金融店小二， 三大银行农商行”和“万名员工进小微，金融服务我先行”等活动，各支行和各客户经理划分片区和网格，通过常态化的“扫街、扫楼、扫市场”，对网格内党政事业单位、小微企业、商户开展全面、深入走访，全力推进客户信息采集、建档立卡、业务营销。

  农村产业融合上，通山农商行结合“一镇一业、一村一品”乡村发展重点，全力支持杨芳林乡酱品小镇、大畈镇枇杷小镇、南林桥镇孔雀小镇、慈口乡鱼橘小镇等特色小镇的发展。目前，通山农商银行对特色小镇累计投入信贷资金5300万元。同时在信贷政策倾斜、信贷资金支持、电子产品应用推广和支农资金组织上下功夫，推动乡村产业示范基地建设成“基地建设、链条延伸、品牌创建、市场拓展”四位一体的现代农业新模式。

  实体经济发展上，通山农商行深耕农区，做实整村授信、整街授信，严格落实金融村官制度，以“村银共建”+“金融村官”方式，打造“福农贷”系列品牌；完善尽职免责机制，充分调动基层信贷人员敢贷、愿贷的积极性。推行“走出去”工程，深入企业、商区、村湾、社区获客，着力支持辖内小微企业和农业企业，引导信贷资源向500万元以下特别是100万元以下贷款倾斜。

  至2020年12月末，小微企业贷款客户数达4541户，小微企业贷款余额8.87亿元。

  从实着力，精细管控风险

  怎样实？

  通山农商行行长孙琦说：农商行“小而优”的本质，是粗放式发展进入了精细化发展。这要求农商人更深入挖掘客户需求，更深刻优化运营，更深度经营风险，从美着手，做优经营的每个细节。

  一系列深入、深刻、深度经营活动在通山县域展开。

  深入的背后，是通山农商行深耕扫码市场。

  通山农商行通过“送码授信暖人心”活动，充分发挥市场监督管理局和村两委干部的关键力量，宣传推荐使用农商行二维码。同时机关带头营销，挂点责任人与所在网点同考核，支行长以身示范，积极带领员工“走出去”，组建“内外勤合理搭配”的营销专班，对照商户明细台账，一户一户精准对接，深挖客户需求，掀起营销热潮。截止2020年12月末，新增扫码商户4644户，扫码商户总数达10799 户，扫码流量贷5000万元。

  深刻的背后，是通山农商行优化贷款流程。

  通山农商行在法律要素齐全、符合政策制度规定的前提下，对时间要求紧急的贷款，按照特事特办、快事快办的原则，做到随到随审，有效解决贷款审批时效性不足的瓶颈问题。在加强风险管控的前提下，下发相关管理提示及通知，规范贷款上报程序、贷款材料及内容，不断优化上报流程。同时，对权限内贷款实行独立审批制，加快审批速度。

  深度的背后，是通山农商行创新产品需求。

  通山农商行推出“福e贷”系列支持小微企业发展产品，为返乡农民工、大学生、创新性科技小微企业等提供一系列创业贷款，市场占有率保持在60%以上。针对“三农”客户特点，为个体工商户、小微企业主推出“创业贴息贷”、“码商e贷”、“税e贷”等产品，累计为1435户文明诚信个体工商户提供6.78亿元信贷支持。

  从精着眼，做优经营细节

  支农支小支实，相对于运营热门领域，服务大客户降低了经营风险。但客户服务群体从“少”到“多”，由“精”到“散”，也对管理风险提出了新的课题——精心管控风险。

  如何精？

  “精准风险防范，精确化解风险，精心落实职责。”通山农商行董事长吴东林给出了答案。

  ——客户由少到多，这就需要建立精准的风险防范体系。

  通山农商行迅速摸清风险底数，建立风险问题清单，加强重点领域风险防控，组织押品风险排查、消费贷款排查后续跟踪工作，充分发挥信贷风险管理系统、客户风险预警管理系统和不良资产管理系统等软件的交互作用，实现软件系统覆盖风险防范的全流程。

  ——服务从精到散，这就需要制定精确的风险化解制度。

  通山农商行成立了对接工作组、清收工作组及督办工作组，领导班子全部参与，各小组分工合作进行部门协调、清收化解及监督落实，有效防止信贷风险防范化解工作仅停留在传达、安排层面，确保落实落地。风险化解实行领导负责百万元以上大户，包点部门及支行行长负责50万元至100万元的较大户，信贷客户经理负责50万元以内的客户，同时充分利用特殊资产经营部，集中清收和分散清收相结合，确保风险化解全员参与。

  “精准防范和精确化解，离不开精心落实。”通山农商行董事长吴东林说，通山农商行的风险贷款化解三年规划，已深度落实到每个人。

  目前，该行通过深耕本地市场、下沉服务重心，大力拓宽业务渠道，提高自身盈利能力，全年处置不良贷款1.58亿元，不良贷款率控制在2.15%，对1000万以上贷款化解方案应提尽提，应评尽评，提请评估率达到100%。对符合延期还本付息条件的贷款做到“应延尽延”，确保普惠小微企业当月延期率不得低于60%，同时加强对延期还本付息贷款的管理，重点抓好台账管理、跟踪回访、延期贷款履约率三个要点。