○杨惠春
近年来，随着时代的发展，传统农业不断向特色农业产业转型，种植、养殖等特色农业产业大量涌现，标准化、规模化、产业化、品牌化以成为特色农业产业发展的主要方向，也成为农业增收的主要途径。但多数特色农业产业在发展过程中，由于缺少持续稳定的资金投入，管理发展能力不足，发展质量不高，速度缓慢。作为服务“三农”主力军的农商银行，应顺时代潮流，积极履行社会责任，紧扣特色农业产业的发展战略，不断提升金融服务水平，用心、用情支持特色农业产业发展，让特色农业产业健稳发展壮大。
一、信贷计划要单列。一直以来，“三农”市场是农商银行的服务之本，也是农商银行的主战场，服务“三农”是农商银行责任和使命。因此，农商银行要把支持特色农业产业发展作为己任，全力支持特色农业产业做大做强。当前，由于诸多因素，多数特色农业产业项目缺少持续稳定的自有资金投入，而信用评级难以提高，导致银行机构难以为其匹配较高额度的信贷资金。针对这一现实，农商银行必须高度重视，提高站位，积极履行使命担当，要把支持特色农业产业发展工作作为信贷工作的一项重点来做。要根据当地特色农业产业项目发展特点，按照确保特色农业产业信贷规模“只增不降”的原则，积极调整信贷计划，单独制订特色农业产业发展贷款计划，不断加大信贷投放力度，实施“三优”政策，即优先安排资金、优化贷款额度、优惠贷款利率，推进信贷资源不断向特色农业产业领域倾斜，确保满足特色农业产业发展资金用途多样化需求。同时，要大力支持村户加大增产措施，改良土壤，兴修农田水利，改善生产条件，增加产量，提高商品率，增强防御自然灾害的能力，帮助农民降低生产成本，实现增产增收。
二、金融产品要创新。由于农村地区的耕地、林地、草地、滩涂、厂房、牲畜、机具等多类财产均不同程度面临确权难、评估难、估值低等现实问题，特色农业产业融资可供抵押担保的有效财产非常有限，加之抵押财产流转困难，一旦出现信用违约风险，抵押物无法迅速、足值变现，加剧了银行机构的慎贷、惜贷行为，也造成特色农业产业融资困难。农商银行针对不同特色农业产业发展阶段特点，结合实际适度降低贷款担保条件。要根据特色农业产业不同地区、不同主体对金融的差异化需求，密切联系实际，以客户需求为中心，因地制宜地大力创新特色农业产业金融服务产品力度，不断创新信贷新产品。在完善扩大传统信贷产品的基础上，要大力发展新型物权抵押产品，制定适合农村基本经营制度、土地“三权”分置制度、农村新型经营主体、生态农业等信贷政策，大力推行“两权”抵押、土地流转按揭、土地经营权与固定资产组合担保、动产质押、产品预期收益质押等多种授信模式，走服务特色农业产业和适合自身发展的模式和特色道路，切实解决特色农业产业发展担保难、贷款难的现状，让其享受充分优级的信贷服务。
三、服务质量要提升。个别特色农业产业项目盲目求大，产品缺乏核心竞争力，易形成产品积压等问题；个别地区贪多求快、盲目立社，有的甚至异化为享受涉农优惠政策和融资的工具，存在较大风险隐患。农商银行要以实现普惠金融全覆盖为目标，提升普惠金融水平，让特色农业产业能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。信贷人员要主动对接，上门宣传金融政策，开展金融服务。要不断改善金融服务方法,从金融服务环境、服务方式、服务渠道、服务手段等方面，全面提升金融服务水平;在信贷服务过程中，要简化流程，提高金融服务效率。要根据特色农业产业客户融资的特点，对贷款流程合理简化，推行“限时服务”机制；要专门安排业务人员下到田间地头，现场受理贷款申请，缩短贷款审查时间，提高贷款审批效率；要开辟特色农业产业绿色办贷通道，开通线上平台服务，缩短贷款审批时间。同时，要加快特色农业产业体系建设，拓宽农村电子渠道，简化办贷手续，优化支付结算环境，努力为特色农业产业项目提供配套的优质高效金融服务，真正做到想农民之所想，急农民之所急。
四、保障措施要到位。当前在特色农业产业方面社会化保障补偿措施缺失，一方面，缺乏农业风险缓释措施，财政补贴少，政策性农业保险仅能维持经营平衡，持续经营面临压力；另一方面，缺乏为特色农业产业提供担保的担保公司，缺乏涉农金融风险对冲手段。农商银行要引导积极推动特色农业产业参与政策性农业保险，对特色农业产业内的农民在种植业、养殖业、农机等方面的投保给予一定的保费补贴；要建立大灾保险及止损再保险，发挥保险的风险保障功能，设立特色农业产业贷款补偿和利息补贴基金，以财政支持、税收减免、贷款贴息和担保费用补贴补助等形式，加大对专业特色农业产业的扶持力度。同时，农商银行要引导特色农业产业规范健康发展，要积极开展排查摸底，注销空壳、挂名、套补等不规范的特色农业产业项目；要帮助指导特色农业产业加强内部管理，建立健全内部财务、会计制度、管理制度，让特色农业产业真正成为健康发展的市场主体；要为特色农业产业发展做好人才储备，引导将职业教育培训纳入农村综合配套改革之中，促进特色农业产业化提高整体经营水平。 （作者单位：嘉鱼农商银行）
