“不服老不行，今年一场病确实让我感觉年纪大了，也该早日为以后打算。”近日，50余岁的吴先生因腰肌劳损卧病在床数月，行动不便之余，逐渐开始考虑起退休后的生活。

俗话说，不打无准备之仗，在退休理财的过程中也是如此。吴先生在银行工作多年的同学建议，在制订退休理财规划时应全面衡量合适的退休年龄，合理的退休生活以及目前的财务状态。

首先应确定合适的退休年龄。家庭收入通常是由工资收入和理财收入两部分组成，一旦退休就意味着失去了工资收入，所以确立退休年龄很重要。在确定退休年龄的时候要考虑自身的财务，身体等状况，最好能够平衡退休前后两段时期的不同生活。

其次要合理设计财务目标。朋友建议，退休后的财务状况应考虑退休前制订的退休规划，职业特点，退休生活方式等因素。好的生活方式和生活质量是建立在收入和支出能够平衡的基础上的，不切实际的高标准只能让人们的退休生活更加困难，因此财务目标的设计要合理。

在设计的过程中应该注意消费的变化。人的消费习惯形成之后不易改变，易上调，但要降低则非常困难，也就是常说的由简入奢易，由奢入俭难。通常人们的高峰收入期在退休前十年到五年内达到，为了避免退休后的这种消费变化，需要在退休前就慎重对待自己的消费习惯，一方面要尽力维持现有的生活水平，另一方面要切忌盲目追求高端生活。

最后应考虑家庭结构的变化。在考虑退休规划时，要清楚自己的家庭结构模式的变化，要考虑，退休后是否还有上一代老人需要赡养，自己的子女是否能提供经济上的援助，或还需要自己的补贴，第三代小孩是否需要给予时间和金钱上的照顾，这些因素都将影响退休后的收入和费用。在制订退休规划时，要尽可能地细化退休生活期望，根据各个条目列出大概的费用，方便估算个人的退休生活成本，使退休规划更加完善。在估算的过程中还要注意将物价水平，物价通胀等因素计算在内。

只有提前做好退休后的理财规划，在实施退休规划的时候才能事半功倍。