今年以来，咸宁农商行大力推行小微贷。疫情稍退，市农商系统1700多名员工发放小微贷的身影就频频出现在田间、车间，为全市疫后重振和高质量发展贡献力量。

小微贷款：服务实体壮大自己

通山县中艺石材有限责任公司老板程俊卿，三天时间就从通山县农商行拿到了120万元微贷。他说：“多亏了农商行的资金支持，我们才赶上今年落下的进度。”

嘉鱼县经营快餐店的小熊夫妻俩，一天时间就从嘉鱼县农商行获得了14万元微贷，小店在疫情缓解之时迅速开张，线上线下齐头并进，小店生意红火。

赤壁市黄龙社区养鱼户黄某，两天时间就从赤壁农商行获得了30万元微贷。他说：“农商行真是给我帮了大忙！有了这笔资金，我的鱼塘经营就有保障了。”

一天、两天、三天，在很短的时间内，企业、商户、农民就能拿到急需的发展资金。这就是农商行聚力微贷的现实原因。

微贷是什么？按照银保监会的定义，普惠型小微企业贷款是银行业金融机构向小微企业（含小微企业主、个体工商户）发放的，用于生产经营活动，单户授信总额在1000万元（含）以下的贷款。

咸宁农商行对微贷形成了一个共识：农村中小银行因农而生、伴农成长，“不忘初心”支农支小是咸宁农商行最根本的出发点和落脚点。而微贷主业是“三大银行”建设的有力抓手、是适应市场的大势所趋、是高度契合农商行的企业文化，是农商行的生存之道。

这背后，农商行有着更深层的考虑。

从金融价值看，银行的价值要建立在为更多客户、为社会经济发展创造价值的基础上，不是为个别客户，而是为区域内的众多经济实体提供更多、更好的服务。而微贷就是服务更多客户、更多群体，创造更多价值，实现可持续发展的最佳转型路径。

从行业发展看，小微企业市场是“蓝海”市场，微贷业务更是新兴业务。随着金融风险的增强和市场竞争的加剧，小微企业客户作为优质客户资源被各家商业银行争抢。市场化经营的农商银行必然参与其中。

从自身定位看，咸宁农商行天然就有发展微贷的潜力，其作为扎根县域的商业银行自然要全力服务小微企业；作为生根农村的商业银行天然具备支农的使命。尤其是农商行拥有众多的网点，一直深耕农区、商区、园区，具有先发优势。

经过半年尝试，这些思考成为了全市农商行的共识——聚力小微，就是为了回归本源；聚力小微，就是支持实体经济；聚力小微，就是添加发展新动能。

数据显示：截至7月31日，各项贷款余额283.32亿元，比年初净增22.52亿元，其中，微贷余额43.44亿元，较年初净增20.12亿元，微贷净增占比15.33%，微贷户数1.93万户。

全员营销：全面转型全力以赴 业内人士评价农商微贷：全方位，全覆盖，打通了服务小微最后一公里。农商行员工评价微贷业务：全员营销，全力以赴，实现了农商新转型。

全方位，全力以赴根源于农商人长期在一线形成的战斗意识和服务理念。

小微金融部是这场“微贷战役”的主心骨，积极推广微贷客户推荐平台，为全行所有员工设置专属营销二维码，让每个干部员工成为单独的微贷营销和受理窗口，最大限度拓宽获客渠道。

11个二级支行被挑选为微贷转型示范行，成为这场“微贷战役”的主攻手。这些示范行实行市行直管，实现百分制考核，人事由市行直接调配，任务由市行分配，工资费用由市行管理，工作推进由市行包点部门帮扶和督办。

11家示范行分别结合区位优势、市场环境实行特色经营，其中5家农区支行为党建引领微贷示范支行、4家城区支行为消费微贷示范行、2家工业园区支行为小微企业微贷示范行。同时，市行成立了公司业务部，对单户1000万元以上公司贷款全部集中经营，促使各支行破釜沉舟，一门心思做好单户1000万元以下的微贷业务。

一批专业知识扎实，拓展市场出众的客户经理，成为这场“微贷战役”的主力军。“作为一名微贷主力军，必须能唱好三步曲。”微贷能手陈新发说。他以微贷营销业绩排名通山县第一的成绩，被任职通山农商行城区支行行长。

三步曲第一步是认路。就是根据区域市场实际，确定出社区范围，将小商铺、个体工商户集中的商圈、街道、主干道绘制成一份“客户地图”，便于查找和有针对性地分析走访。

二是认门。客户经理按照事先规划好的路线，走街串巷“分片包户”，挨家挨户走市场，访客户。同时根据走访记录，整理并补充该社区商户、店铺的名称及经营范围等基本信息。

第三步是认人。对有意向的、有贷款意愿的客户，客户经理会主动上门对该客户进行更深入的了解。客户经理根据了解到的客户的所属行业、经营历史、上下游关系、营运状况、资金需求等基本信息，进一步补充完善客户数据库。

通过这“三步曲”，客户经理就像“片警”一样，为辖区小微企业和个体工商户主动提供体贴入微的金融服务，引导他们认识微贷，发展自己。

内外使劲：让小微贷迸发活力

主心骨、主攻手、主力军已经就位，如何让小微贷迸发活力？

咸宁农商行的答案是：内外发力。

对外，1700多名农商员工在市行的统一部署下，在“万名员工进小微、金融服务我先行”“小微金融店小二、三大银行农商行”活动指引下，拜访一家家小微企业，了解企业所需、所求、所盼，对企纾困、放贷、解难。

企业有难，农商人在跟紧。

湖北大集重钢有限公司是崇阳县2020年重点项目。针对该企业从未在金融机构获得贷款的情况，崇阳农商行一对一辅导帮助企业增强获贷能力。1月14日向其发放一般流动资金贷款500万元，3月25日使用再贷款资金对其发放500万元，帮助企业如期开工。

农户有难，农商人在紧跟。

通城县隽水镇下阔村的杨某因疫情影响，导致鱼、虾的销售不好，购买螃蟹苗种和鱼虾饲料缺少资金支持。通城农商行锦山支行客户经理胡华实地了解情况后，为杨某推介了亲情农贷产品，3天时间就发放贷款19万元，帮助客户顺利复工复产。

市民有难，农商人在跟随。

咸宁市中心医院黄护士是战疫一线人员，原本计划春节后装修新房，因疫情突发打乱计划。咸安营业室客户经理汪小兵通过电话宣传“荆楚天使贷”产品过程时，了解到黄护士的难处。从受理到成功授信只用了不到1天时间，成功发放贷款15万元。

对内，一个个制度，一场场现场会，一次次培训，疏通了不敢贷、不愿贷、不会贷的堵点。

员工顾虑：担心贷款收不回要问责。农商行微贷责任追究上落实了信用风险客户经理全免责，小微金融部根据不良容忍度负全责，操作风险各负其责，道德风险“零容忍”的责任分担机制，切实打消客户经理“拒贷”心理。

员工担忧：微贷大多都是小额、流动、分散个业务，怕吃力不讨好。农商行实行人人有任务、月月有考核，对业绩好的评先、重奖、重用；反之对业绩不好的不得评先、不得重用。

员工担心：自己微贷业务不熟悉，业务能力弱。农商行通过视频会议、入驻网点对客户经理、柜员分层次培训，发挥全员营销优势。同时，采用入驻小微部学习的方式，即每个支行轮流安排一个微贷业务知识薄弱的员工入驻小微金融部进行两周系统性、实战性的学习。

顾虑、担忧、担心消除了，员工安心、舒心、开心做微贷。

事实证明，聚力发“微”就能焕发无穷“微”力。目前，咸宁农商行开发出了小微企业的“发展贷”“税e贷”、个体工商户的“福商贷”、农户的“福农贷”、工薪族的“福e贷”、普通市民的“福民贷”、医务工作者的“天使贷”、有车一族的“车主贷”、有房一族的“安居贷”等产品。