25岁的华女士最近有个烦恼。原来，前几年华女士刚工作时，在父母的支持下，她购买了一套五十多平一室一厅的小房子。

  这套房子华女士的父母帮忙出了首付，剩下的部分由华女士自己依靠银行的商业贷款，每月按时还贷来支付。华女士烦恼的就是，自己也工作几年了，加上最近刚发了年终奖，手上有了一些积蓄，要不要提前还贷？

  “虽说每个月的还款额也不算很多，但有这么一笔钱在欠着，每月都要还，心里总是不太舒服，而且时间越长利息越多。”华女士向朋友抱怨道。“正好现在手里有五六万，不如一次性还了吧！”

  听了华女士的倾诉，学金融的朋友表示，“先不要急着提前还贷，先衡量两个指标，家庭偿债指标和收益指标。”

  家庭偿债指标衡量的是家庭的还款压力。一般来说，家庭偿债指标不宜超过百分之五十。如果月收入低于5000元，则偿债指标控制在百分之三十以下更安全。

  华女士工作的单位效益不错，她本人工作也十分努力，基本上月收入都在5000元以上，目前需偿还贷款的也仅这一项，每月还款额不过千余元，偿债指标很低。

  收益指标指的是“钱生钱”的效率。这个用每年的投资收益除以自己的投资资产就能得到。当收益指标低于贷款利率，闲置资金带来的收益比不上贷款带来的利息支出时，提前还贷才更划算。

  在银行工作的朋友方女士也表示，银行的还款方式分为等额本金和等额本息两种。

  等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大，只有还款期还未到1/3时，提前还贷才更划算。

  等额本息是指把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

  提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，如果是在贷款的前几年，尤其是前5年间提前还贷，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担减小，才会更划算。