小张近日有一个烦恼，随着上班时间的逐步增长，她的手里也慢慢地积累了一些存款。为了以后长远的打算，小张并不打算随便将这笔钱花出去，而是想要做一些理财投资。

  近日，她和在银行工作的一位姐姐倾诉。“我知道，我们应该理财，但我光知道这两个字，其他的完全不懂。”财要怎么理，怎样开始，做什么样的投资，什么样的投资或理财产品适合我，这些都是一筹莫展，完全不知道从哪里开始。

  姐姐告诉小张，“个人理财应该是一个科学理性的规划，它不是一时兴起，也不能朝令夕改。”

  首先，应该确定自己的理财目标。理财目标就是你给自己设立的，结合自己的情况，想要达到并可能达到的一个目标。

  就像上学的时候，你给自己设立的目标一样，可以是考进班级前十名，也可以是数学考到100分。理财目标也是如此，可以是综合年化收益率5%，也可以是投资的某一种理财产品的收益率达到10%。像小张这样刚开始学习理财的，可以先定一个小目标，综合年化收益率达到5%。

  其次，要明确自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。

  3个月后要用的钱不适合用来做高风险投资，而3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。像小张这样的年轻人，近三年没有买房结婚等需求的话，可以设立一个3年的长期投资目标。

  最后则是制定适合自己的理财方案。当确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的理财方案也就随之而来了。在投资上，我们称之为投资组合。

  我们个人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点。风险低收益高的可以选择互联网理财，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。投资因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也分保守型、一般风险型、高风险型。总之，要根据自身理财知识，财力水平的不同来制定适合自己的投资方案。

  事实上，只有通过合理的规划，明确自己的理财目标和理财期限，制定好自己的理财方案，才能更好地管理我们的财富。