核心提要:习近平总书记在全国民营企业座谈会上强调：解决民营企业融资难融资贵问题，要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本。要改革和完善金融机构监管考核和内部激励机制，把银行业绩考核同支持民营经济发展挂钩，解决不敢贷、不愿贷的问题。农村金融机构作为服务地方经济发展的主流银行，要深入学习贯彻习近平总书记重要讲话精神，以实际行动响应中央决策部署，采取有效措施，为民营企业提供差异化服务,帮助民营企业解决发展中的困难和问题。
一是加大民营企业贷款产品创新机制。农村金融机构要把民营企业作为信贷支持重点，组成专业团队，摸清民营企业融资需求，找准现有产品的不足，不断加大信贷产品创新力度，在产品研发、产品设计方面不断深入、不断推出个性化产品。针对民营企业融资担保难问题，拓宽抵质押物范围，创新推出小微企业主贷款、法人客户房产按揭贷、股权质押贷、房地产免评估抵押贷、应收账款质押贷、仓单质押贷、中小微企业循环贷等信贷产品，有效缓解民营企业担保难问题。采取“政银保”“税融贷”“供应链”、优质资产抵质押，以及实际控制人、主要股东和其家庭成员担保方式办理，满足民营企业生产经营资金需求；针对民营企业资金需求急、频、快的特点，开展“免评估抵押贷”“循环贷”“分还续贷”“无还本续贷”等业务；针对经营规模小、财务制度不健全的融资瓶颈，推出“家庭亲情贷”“微型企业主贷”等业务，实现信用制约由企业穿透至个人；针对新型农业经营主体融资需求实际，大力推广“家庭农场贷”“大棚贷”“订单农业贷”等产品。创新推广“信e贷”“薪e贷”“税融贷”“供应链贷”等线上产品，扩大信贷支持覆盖面。
二是加大民营企业目标客户获客能力。农村金融机构要培育客户经理的业务技能，提升客户经理专业知识素养、谈判技巧、宣传技术以及待人接物等方面综合素质，提高民营企业目标市场营销能力。要设立民营专营团队，实现由分散式营销转变为团队式营销。做好“三个对接”锁定目标客户，对接税务部门，寻找优质纳税民营企业;对接产业链核心企业，寻找上下游及关联民营企业客户;对接商会及专业市场，寻找入住商户、企业名录。同时，针对民营企业集中的沿街商铺、专业市场及产业园区，分别确定了对接走访方式，分类施策，推行全覆盖营销。对沿街商铺全面掌握客户基本信息，鼓励客户“以老带新”，提高营销成功率；对专业市场，对接市场管理方，获取客户信息，逐户走访推介产品服务，侧重支持经营效益好、诚实守信的客户；对园区企业，加强与经信、工商等部门对接，掌握辖区整体情况，重点营销符合政府贴息、有财政扶持资金的企业，优先支持符合产业政策、有市场竞争力、有发展潜力的民营企业。
三是加大民营企业科学信贷流程再造。要科学完善信贷流程与服务，充分发挥农村金融机构贷款流程短、快、活的优势，提高贷款发放效率。积极探索互联网金融平台开发，构筑包含数据采集和拓客系统、分析和决策系统、风险控制系统、负债业务“四大版块”的互联网金融平台，畅通申贷渠道，公示服务范围、联系方式等信息，实现客户通过手机即可申请贷款，进一步优化贷款申请流程，在提供资金服务上开通绿色通道，提高服务效率，压缩企业办贷时间。要建立限时办结制度，明确业务流程和各环节办结时限，精简申贷资料。要推行“无纸化”办贷，解决档案只增不减、线上线下两套流程的问题，提高客户办贷体验。缩短审查审批链条，推广独立审批人机制，小额贷款可取消审议环节，缩短审批时间。要优化期限管理，减轻企业还款压力。根据民营企业生产销售周期和行业特征，合理确定贷款期限、还款方式，避免贷款在同一时间集中到期而引发企业资金紧张。对于流动资金贷款到期后仍有融资需求的民营企业，提前开展贷款调查与评审，符合标准和条件的，依照程序办理续贷，降低贷款周转成本，支持正常经营企业融资周转“无缝衔接”。
四是加大民营企业信贷风险有效控制。要提高民营企业贷款风险管理水平，完善民营企业信用评级体系，科学开展民营企业信用评级，采用定量和定性结合方式开展风险评估，将民营企业纳税、用电量、用水量与各类报表数据进行交叉验证，结合企业所属行业的平均利润率、资产负债率等参考值，结合经营者诚信意识、管理能力、未来前景进行评估，与定量评估进行互补，科学进行风险评价。要区别对待、有扶有控。坚决退出“两高一剩”行业和僵尸企业贷款，将信贷资金优先投向新动能产业中的民营企业，传统产业新增贷款主要支持民营企业用于引进新技术、新管理、新模式。坚持发展绿色金融，实行环保“一票否决”；要构建“亲”“清”新型合作关系。进一步增强服务意识，改进工作作风，坦荡真诚与民营企业接触交往，帮助民营企业解决实际困难，根据需求，为民营企业客户提供融资、结算、代发工资、智e付、电子商务等一揽子金融服务。同民营企业建立真诚互信的绿色合作关系，促进双方在依法依规、界限分明、公开透明的轨道上良性互动。同时，对实施贷款发放全流程正负面清单管理，贷前明确贷款审查审批标准，贷中“痕迹化”员工行为，形成不良后严格按清单内容进行问责，让相关人员始终绷紧“防控风险”这根弦。
（作者单位：嘉鱼县农村商业银行）
