2019年2月11日 星期
农村金融机构应多措并举解民营企业融资难题
○杨惠春

  核心提要:习近平总书记在全国民营企业座谈会上强调:在全面建成小康社会、进而全面建设社会主义现代化国家的新征程中,我国民营经济只能壮大、不能弱化,而且要走向更加广阔舞台。但在当前,“融资难”是困惑民企业发展主要因素之一,并严重影响了企业的发展。破解民营企业融资难迫在眉睫。农村金融机构作为服务地方经济发展的主流银行,要顺应时代发展潮流,主动扛起服务民营企业的使命担当,以实际行动响应中央决策部署,解决民营企业的融资难,促进民营企业健康发展,推动民营企业走向更加广阔舞台。

  确保信贷政策倾斜。当前,民营企业处在转型发展调整期,农村金融机构支持民营企业发展过程中要转变观念,在信贷政策上予以倾斜。要注重信贷规模合理安排,优先安排民营企业信贷规模,根据存款增长情况,扩大存贷款比例。对民营企业贷款确保实现“三个不低于”:民营企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,贷款户数不低于上年同期户数,申贷获得率不低于上年同期水平,确保逐步满足民营企业的资金需求。在贷款投放上,对有发展潜力的企业,在风险可控的前提下,多采取“雪中送炭”的举措,不抽贷、不压贷,与企业抱团取暖,营造良好银企关系。

  着力提升金融服务。农村金融机构要提升民营企业服务水平,做到“三个不得”:不得随意提高放贷条件,不得设置“玻璃门”和“弹簧门”,不得推行歧视性服务。要设立中小微企业贷款绿色通道,在信贷管理范畴之内,应适度调整民营企业客户准入、评级、授信等信贷标准,推广“一次授信、多次发放”的再贷款发放模式,推行“无间贷”业务,实现“无本续贷”,解决企业转贷难题。要利用现代金融科技手段,改造信贷流程和信用评价模型,着力提升小微企业信贷审批效率。要建立科学合理的贷款利率定价机制,在有效覆盖风险的前提下,适当减费让利,降低企业财务成本。同时,要扭转企业资金“脱实向虚”的态势,在支持实体经济发展中防范化解风险。

  创新拓展信贷产品。农村金融机构要结合民营企业的实际,创新专属金融信贷产品。一方面进一步完善民营企业贷款抵押担保方式,扩大抵押品范围,创新推出适应民营企业新的抵押产品,如应收账款质押、仓库抵押、大型设备抵押等等,扩大有效抵押品范围;要鼓励开展知识产权质押、动产质押、应收账款质押等抵质押贷款业务;要充分利用“贷款+保险+财政风险补偿”的质押融资模式,推广大数据融资等;对纳税守信、经营状况和发展前景较好的中小企业研发信用贷款类产品,推广以税授信业务。另一方面创新推出民营企业信用微贷产品,补偿有效抵押物不足问题。同时,要协调多方完善民营企业担保体系,规范担保程序,缓解贷款担保难问题。

  完善尽职免责制度。解决民营企业融资难题,需要很强的专业技术和优秀的客户经理队伍,需要坚持不懈,久久为功。农村金融机构要根据当前民营企业贷款管理方面发生的新变化,按照信贷管理制度及办法,进一步完善民营企业贷款管理制度,规范操作程序。同时,建立科学、细化、操作性强的尽职免责制度。对于非因农村金融机构工作人员道德风险、操作风险或重大过失而形成不良的民营企业贷款的,应根据情况免于追究相关人员的责任。为有效解决干部职工因追责产生的惧贷惜贷问题。使基层员工愿放贷。同时,要完善内部绩效考核、收入分配政策、内部资金转移定价政策等,还要合理安排内部信贷资源配置,积极探索运用现代技术手段,提升民营企业获取信贷投放的效率,使银行会放贷。

  建立风险拨备制度。为有效形成民营企业贷款风险补偿机制,农村金融机构应建立适应民营企业经营特点的信贷风险拨备制度,在面向民营企业放贷时,根据企业的具体情况,提供一定的风险拨备,为民营企业贷款风险补偿提供保障。农村金融机构还要联合地方政府、担保机构等,建立民营企业信贷风险补偿机制,安排专项补偿经费,补充民营企业贷款风险补偿不足,确保民营企业融资通畅。同时,农村金融机构对民营企业贷款到期后仍有融资需求、又临时存在资金困难的,不能简单粗暴地“一抽了之”,对仍符合贷款条件的应尽量续贷,放水养鱼。要推广无还本续贷,采取循环贷、年审制贷款、无缝隙对接贷款、分期偿还本金等方式减轻企业负担,着力解决续贷难问题。

  加强信用体系建设。为培植良好的地方信用体系,农村金融机构应主动与地方政府联动,加强社会信用体系建设,培育诚信守法的金融文化。应整合政府各部门和金融系统的信息资源,完善信用奖惩机制。对信用记录良好的企业,给予政策性鼓励;对无视诚信、恶意逃废债务的企业,应加大惩处力度,在全社会形成守信者人人都赞扬、失信者处处受惩处的局面,营造良好的信用金融生态,为民营企业的融资提供良好的外部环境。同时,督促地方政府加强金融风险管控,及时梳理民营企业不良贷款风险状况,既要了解总量,又要了解个案;既要摸清引起不良贷款发生的原因,又要协调农村金融机构和企业提出处置不良贷款的具体措施,帮助处置化解不良贷款,扼制民营企业不良贷款发生,营造好的地方金融环境。

  协助企业抓好管理。农村金融机构要帮助民营企业加强自身建设,不断提升企业经营管理水平。一方面注重诚信建设,帮助企业用现代企业管理理念武装自己,从企业决策层开始,提高对融资的重视程度,增强社会信用观念及相关的法律意识,树立良好的企业形象。另一方面帮助企业加强内部管理,在供给侧结构性改革形势下,把握转型升级机遇,加快转变发展方式,规范企业财务制度,用科学、规范的管理体系建立企业的生产、财务管理信用,为企业积累良好的融资信用度。同时,农村金融机构还要积极组织开展各类银企洽谈会、项目对接会,主动对接民营企业,为民营企业的融资打下良好的基础。

  (作者单位:嘉鱼县农商行)

2019年2月11日 星期

第05版:决策参考 上一版3  4下一版