为贯彻落实“精准扶贫，不落一人”的总体要求，人行崇阳县支行认真贯彻落实金融精准扶贫政策，坚持问题导向，精准发力，科学施策，较好地解决了扶贫小额信贷工作中的“四大”问题。截至11月20日，全县发放扶贫小额贷款10347.91万元，完成了目标任务的114.9%。

  建立长效机制，解决“不敢贷”的问题

崇阳人行针对合作银行不敢贷、成本高、利润小等方面的问题，争取政府重视，推动有关出台了 “四项机制”，打消银行的思想顾虑。

  组织保障机制。崇阳县成立了金融精准扶贫工作领导小组，建立了“政府主导、人行牵头、多方参与”的工作协调机制。

  风险保障机制。崇阳人行就风险基金和风险分担比例问题多次向县政府专题汇报。加大风险补偿基金额度，按照省市文件精神，崇阳县将风险补偿金从去年的800万提高到2000万元，并与3家合作银行重新签订相关协议。调大风险补偿分担比例，县政府先后两次召开常务会议，将风险分担比例从去年的5:5调为年初的6:4和现在的7:3。放大风险补偿倍数，为发挥扶贫小额信贷风险补偿金的作用，合作银行按不低于风险补偿金1:7的比例进行放贷。

  差异监督机制。崇阳人行与银监办协商，推动建立和完善合作银行差异化监管政策，督导合作银行制定扶贫小额信贷专项督导机制，适当提高扶贫小额贷款不良贷款容忍度，对扶贫小额信贷实行尽职免责。

  奖补兑现机制。对按照基准利率发放扶贫小额信贷的合作银行，以奖励的方式补贴经营性成本，奖励资金的比例不低于该合作银行扶贫小额贷款发放余额的2%。财政部门根据“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的原则，对建档立卡贫困户实行全额贴息，将贴息资金定期通过银行卡直补到建档立卡贫困户。

  无缝对接需求，解决“怎么贷”的问题

为解决贫困户有贷款需求，而不知道怎么贷的问题，崇阳人行“三措并举”，对症下药。

  制作宣传折页，让贫困户知道“怎么贷”。崇阳人行在反复征求县扶贫办和合作银行意见和建议的基础上，编写了《扶贫小额信贷政策问答》宣传折页，印刷了30000份，从18个方面解答了扶贫小额信贷有关政策，做到贫困户人手一册。同时，把各乡镇政府分管领导、扶贫干事和合作银行客户经理的姓名和通讯方式附在折页之后，便于贫困户咨询，调动了贫困户“要贷”、“愿贷”的积极性。

  实行“一户一档”，让合作银行共享“谁能贷”。崇阳人行按照“需求导向、突出特色、资源共享、注意保密、注重实效”的原则，利用“崇阳县金融服务网”，对1.93万建档立卡贫困户实行“一户一档”信用信息全覆盖。同时，实现了A、B、C、D四个等级的自动在线评分、评级，合作银行可以随时查询、授信。

  摸清需求底数，让合作银行知晓“贷多少”。 崇阳人行主动和扶贫办协调，发挥督办职能，要求3家合作银行与扶贫部门联动，依托村“两委”、驻村工作队，深入乡镇、村组，与建档立卡贫困户一一对接，摸清扶贫小额信贷需求，建立需求清单。

  创新“小贷”模式，破解“贷款难”的问题

崇阳人行针对扶贫小额信贷工作滞后现状，打破常规，积极引导合作银行进行信贷产品和服务方式创新。

  在观念上更新。引导贫困户对扶贫小额信贷的正确认识,即扶贫小额信贷不是政府发放的救济款,是银行发放的贷款，要按期偿还。而银行的钱同样是老百姓的存款，有贷有还、再贷不难。并且不得用于子女上学、看病、还债等非生产性支出和赌博、放高利贷等违法活动。

  在产品上创新。崇阳人行要求合作银行一方面要坚持“户借、户知、户用、户还”，不论贷款金额大小，做到能贷尽贷，提高扶贫小额信贷覆盖率和满足率。另一方面，坚持贫困户自愿和贫困户参与的基本原则，借鉴外地先进经验，签订三方协议，实行“整村推进”模式，积极推广“户贷企用、产业扶贫”，加速推进扶贫小额信贷发放。

  在服务上优先。针对贫困户贷款手续多、审核门槛高、放款时间长等“老大难”的问题，崇阳人行要求合作银行全面优化办理手续，开启绿色通道，实行扶贫小额信贷优先调查、优先申报、优先审批的“三优先”服务。同时，把复杂的贷款流程进行压缩，实行专人跟踪、专门服务，对有需求、但不能贷的贫困户给出理由。

  推行督办制度，解决“难推进”的问题

崇阳人行多次与扶贫办、银监办联系，督促合作银行按时上报数据，并认真核对数据，确保扶贫小额信贷数据与扶贫办“全国扶贫开发业务协同统计报表系统”对接和一致。

  “三报”推。旬报推动，为落细、落小、落实扶贫小额信贷工作责任，准确掌握全县扶贫小额信贷工作进展情况，及时发现工作中存在的问题，确保应贷尽贷，用数字说话，崇阳人行8月中旬建立了“崇阳县扶贫办贴息的扶贫小额贷款推进旬报表”制度。旬报被县委书记杭莺两次签批，要求相关部门加大工作力度。简报发动，崇阳人行先后编发了12期“扶贫小额信贷工作简报”，宣传政策知识、典型经验和提出工作建议，形成舆论攻势，通过痕迹管理，有力推动了合作银行扶贫小额信贷发放节奏。通报触动，崇阳人行充分发挥督办作用，适时推出了“一月一通报”的督办通报制度。对合作银行上报的数据进行统计分析后，形成督办通报，通过“政府政务督办”通报有关部门，对进度慢的银行起了很大的触动作用。

  动态管。崇阳县人行建议县政府对2000万元的扶贫小额信贷风险补偿金，在3家合作银行之间进行动态调整管理。今年9月，崇阳人行通过旬报表分析和实地调研，发现县农商行领导非常重视，将扶贫小额信贷业务的绩效计价翻倍，同时每发放一笔扶贫小额贷款，给250元的特别费用，行动快、效果好。对此，崇阳人行及时向政府领导提出对风险补偿金实行动态管理制度，从邮储行和建行分别调出400万元和100万元的风险补偿金，调入农商行，有效调动了合作银行的积极性和主动性。

  拉练查。崇阳人行由行长带队，先后多次到3家合作银行开展扶贫小额信贷督查，逐一了解了合作银行扶贫小额贷款的发放进展情况和存在的困难，并对下阶段工作进行指导。对全县12个乡镇分片区进行网格化拉练巡查，了解银行信贷员、乡镇扶贫干事工作协调配合情况；检查验收惠农金融服务站建站情况、信用信息收集情况和扶贫小额贷款申请、调查与贷后管理情况。通过实地调查走访，了解贫困户政策知晓情况、信贷需求和对金融服务的满意度。

  扶贫小额信贷激发了贫困户的内生动力，增加了贫困户的收益，改善了他们的生活条件。到目前，通过扶贫小额信贷，崇阳县实现了1.3万贫困户脱贫，占比63%，贫困户人均增收3070元。同时，通过产业带动发放扶贫小额信贷7951万元，有力支持了新型农业经营主体，带动了油茶、水果、蔬菜等产业的发展。