近日，网民“一曲”在咸宁新闻网（咸宁论坛）上发贴称，小区里不知从何时开始，出现了各种小额贷款广告，上面写着“无抵押，无担保，贷款两个小时便可放贷。”对此，“一曲”质疑，这些“看上去很美”的无抵押、无担保的“私贷”，是馅饼还是陷阱？

  8日，记者就私贷公司如何放款、私贷机构是否合法、如何规避私贷风险进行了采访。

  私贷公司如何放款

  8日，记者在城区希望桥社区、花坛社区走访，发现几乎每个住宅小区内，都有类似的贷款小广告。

  小广告上的内容大多为：民间私借，免抵押，免担保，手续简便，安全保密，而且当天就可以放款，小广告上还留有手机号码、座机号。

  在温泉路附近，记者拨通了一则号称“当天放款，快速、低息”的贷款公司电话，对方称最快30分钟就可以放款。

  从小广告上看，这家公司的信贷业务门类齐全，业务范围包括按揭房、营业执照贷款、工资贷款等，都无需抵押、担保。比如工资贷款最高授信20万元，月利息是0.8分到1.2分。

  据对方透露，他们公司的借款手续简单，提供身份证、户口本即可借到钱。“借款时，如果能提供车辆、房产等资产证明，利息便能少点。提供房产证的月利息为0.86%，提供车辆凭证的为0.20%，无抵押、无担保的贷款则具体看借款方的还款能力而定。”

  记者获知，除了小区内张贴的小广告以外，这种小广告还以手机短信、微信、QQ信息等多种形式出现。采访中大多数市民表示收到过类似信息。

  记者在互联网上输入“无抵押担保”等关键词搜索，发现多达100多万条相关信息，贷款公司的网页设计乍一看也相对正规，贷款项目，贷款流程，贷款常识，一应俱全。

  私贷机构是否合法

  当天，记者在街头随机采访了几位市民，发现贷款机构是否合法是大家比较关心的问题。

  “我感觉这种贷款公司跟电影里的那种涉黑的放债公司一样，利滚利后，如果你还不起，很有可能会遭遇暴力催债。”家住交通巷的周女士表示，她不会考虑找这类贷款公司借钱。

  针对市民的质疑，记者联系上了一位业内人士刘女士，她曾是一家小额担保贷款公司的业务人员。

  刘女士表示，从事这类贷款借款业务的通常有两类。一类是有资金的企业或个人发起成立的小额贷款公司，业务模式和银行差不多；另一类则有点类似于贷款中介，他们的放贷资金来源是银行，好比银行的贷款业务外包给他们，他们赚取服务费或者利息差。

  “正规的私贷公司其实是根据你在银行的信用级别来放贷的。”刘女士介绍，银行系统会记录下市民所有的资金往来情况，放款公司会根据借款方的具体还款能力进行放贷。这跟办信用卡是一样的道理。

  刘女士坦言，目前，私贷市场缺乏相关监管，小额贷款行业监管政策久未成形，一部分“免抵押、免担保”贷款公司也难免鱼目混珠，为利益铤而走险，游走于合法与非法之间。

  如何规避私贷风险

  如何规避私贷风险？

  平合律师事务所律师李燕分析说，私下借款背后存在的法律风险主要在贷方可能没资信、借款协议对借款方不利两个方面，建议在贷款前，最好请律师把把关。

  李燕表示，对贷款客户要求过低并且不重视审批流程的贷款公司，市民需注意其潜藏风险。“免抵押免担保”贷款出于风险规避，一般需要申请者到放贷机构面对面签订合同办理。在不公开公司名字和不提供经营场所的情况下，仅凭电话或手机短信就声称可以取得资金的“免抵押免担保贷款”，市民必须谨慎选择。

  另外，虽然一些正规的贷款企业开通了网络贷款渠道，可以采取网络签约，但对申请者的信用情况有一定的要求。在贷款下放之前收费的贷款公司，请市民“小心绕行”。在目前的信贷市场，正规的贷款机构在放贷成功之前是不会收取任何费用的。

  对于借款者来说，“利滚利”会增加日后还款压力，更是被普遍认为的高利贷形式，所以建议有贷款需求的申请人在签订合同前，需要对还款方式有所警惕。

  市民在书写借款协议时，最好使用借条作为名称，写清楚借款人和出借人的全名，并将借款用途、借款利息、还款日期、担保方式等明确约定在借款协议中。还要注意保存，出现纠纷时借款协议就是最为重要的证据。