在精准扶贫的战略导向下，如何破解商业银行“服务三农”与“商业运作”之间的矛盾，咸安区建行从供给侧层面进行了先行先试，着力打通金融供给渠道，推出个性化创新产品，变“输血”为“造血”，实现了咸安区大幕乡井头村脱贫致富的可持续性，为贫困山区探索金融支持精准扶贫方式提供了可借鉴的样本。

  一、尽职调查：掌握需求，心中有“数”

  井头村位于咸安区大幕乡最西面，全村18个村民小组621户、2556人，60%人口属库区移民，是咸安区建行重点扶持的贫困村，村内塘堰密布、自然资源丰富。2015年6月，区建行组织力量对该村展开为期一个月的尽职调查，

  掌握了真实的第一手资料，形成了近万字的《推进精准扶贫 实现绿色崛起 ——关于大幕乡井头村调查报告》，得到了上级行和地方政府的高度重视和支持，为“裕农贷”金融服务产品的推出打下了的坚实基础。

  二、配套供给：量身定制，脚下有“基”

  2014年10月，中国建设银行湖北省分行印发了《中国建设银行湖北省分行小微企业“裕农贷”业务管理办法》,咸安区建行敏锐把握机遇，积极向上级行和地方政府争取试点，并提出了“裕农贷”的升级改造方案，量身开发“无微不至裕农易贷”，以期更符合井头村居民的金融服务需求：

  一是引入专业担保公司提供担保。农户贷款的困难之一是没有抵押物、质押物。农村集体土地所有权和农村房屋不在目前市场所认可的抵押范畴之内。因此，建行咸安支行另辟溪径，主动请求咸安区政府支持，引入有政府背景的金桥担保公司为井头村居民进行信贷担保，切实解决了村民抵押物不足问题。

  二是建立“裕农易贷”资金池，实行政府增信。为进一步解决担保物问题，咸安区建行努力探索新的担保渠道，获得地方政府的组织增信支持。由地方政府、供销社各缴纳1000万元的风险补偿金，建行按照1:10的放大系数进行放贷，贷款村民按贷款金额5%的比例缴纳保证金并在银行开立专户保管，建立“裕农易贷”资金池，有效建立了风险共担机制，防范了资金风险。

  三是实施农户种养殖保险制度。自然灾害的不可控性对于农村种植养殖业而言影响较大，为此，咸安区建行提出实施农户种养殖保险制度，要求贷款村民需为所种、养殖产品购买保险，以防止瘟疫或者自然灾害险，保险金由村民和政府各50%共同缴纳，有效解决了不可控风险。

  四是实行客户名单制。由贷款村民所属组向村委推荐并提供保证，村委同意后向乡政府推荐并提供保证，最后由乡政府确认并加入目标客户名单。三级审核，层层把关，有效防控了人为风险。

  该方案得到了地方政府的大力支持，也得到了省级分行的批准实施。至此，量身定制的“无微不至裕农易贷”在咸安区大幕乡井头村落地生根。

  三、精准施策：提档升级，出手有“力”

  有了政策根基，咸安区建行在具体实施过程中立足实际，用好用足政策：

  1、采用“一行一策”方案。对户数较多、需求较大的行业（如养鸭、养鸡、养猪行业）。建设银行与村两委一起，协助领头大户成立专业合作社，再对合作社进行综合授信，授信下单笔支用，实现互助互利。两年来，建行咸安支行以大幕乡井头村为试点，以农户为基本单元、以专业合作社、小微企业为代表，在咸安区累计发放涉农贷款657.5万元，扶持农户5户，小微企业3个，合作社5个，培植有地方特色的产业品种4个。

  2.提供全方位的金融服务。如在村口布设“裕农点”，发放“裕农卡”，依托便民店添置ATM机，便利村民办理存款、取款、转账、查询等业务，并通过电子银行、手机银行等渠道为村民提供理财、保险等信息，大大提升村民金融意识，切实提升村民的生活水平。同时，利用银行信息丰富和多元化的优势，依托自身平台，免费为村民提供电商营销方式，拓展产品销售渠道，得到了村民的充分信赖。

  3.以点带面，扩大贷款范围。咸安区建行以井头村为示范点，不断探索金融助农服务渠道，在市、区政府的大力支持下，结合国家金融精准扶贫的相关政策要求，以合作社及小微企业为载体，共开辟了三种业务模式、四种信贷产品，为咸安区8户小微企业提供共计608万元的信贷支持，贷款对象涵盖农户、合作社、农业上下游企业等，带动了43户建档立卡贫困户实现就业，为精准扶贫贫困户脱贫提供了有力渠道，为区域特色农业发展提供了金融助力。

  （作者单位：咸安区政府办）