住房公积金是为改善群众住房条件而制定的惠民政策，如今，住房公积金已成为市民贷款买房的首选，但公积金到底该如何使用，才能真正发挥它惠民利民的作用？12日，记者走进市住房公积金管理中心，采访相关人员，为市民指点迷津。

缴存满一年贷款最高可达30万元

买房个案：冯劲去年大学毕业分配到咸宁工作，本不着急结婚，但看到日渐上涨的房价，他也留心看了一下城区的房子。综合考虑上班、孩子上学、购物方便等因素，他相中了城区一套学区房，90平米，市价每平米3100元，总价27.9万元，没有积蓄的他在父母朋友的帮助下凑齐了首付30％的房款8.37万元，剩下的钱只能依靠贷款。听同事说，住房公积金贷款的利率比银行的要低，冯劲不知道自己刚参加工作，能不能利用住房公积金贷款，如果可以贷，最高可以贷多少，公积金贷款比银行能优惠多少？

专家解析：针对冯劲的情况，记者采访了市住房公积金管理中心相关负责人。公积金中心介绍，像冯劲这类刚参加工作的市民，只要正常缴存公积金满一年，便可申请公积金贷款，如果结婚了，夫妻双方都缴存有公积金，最高额度可达30万元，如果夫妻只有一方缴存公积金，最高贷款额度只能是25万元。

“公积金贷款与银行贷款相比，最大的好处在于减轻购房者的经济压力，这也是我国实行住房公积金制度的目的所在。“公积金中心以冯劲为例，给记者算了一笔利息账。以冯劲的条件，需贷款20万元才能买得起房，以公积金贷款的最高年限20年计算，公积金的贷款利率5年期以上的是4.5%，银行目前5年期以上的贷款利率是6.55%。按当前公积金和银行一样使用的等额本息计息方法，用公积金贷款，总计约少付利息5.8万元，对于年轻人来说，这可是节约了一笔不小的财富。

“目前，我市为鼓励大学生来咸创业，刚出台了一个文件，来咸创业购买首套房的大学毕业生，公积金缴存期限只要半年就可贷款。”公积金中心向记者透露了一个好消息。

可担保贷款 担保额须达到贷款额的一半

买房个案：孙波与余丽倩是一对新婚夫妇，俩人去年在城区买了一套商品房，本来想用公积金贷款，但听说公积金贷款也需要抵押担保物，夫妻两人都是从农村出来的，工作几年的积蓄全都付了首付，几乎没有什么财物可以作为贷款抵押，两人不想失去利用公积金贷款的机会，他们不知道可不可以通过其他方式进行公积金贷款。

专家解析：“公积金贷款和银行一样也是需要有抵押担保物的，这虽然是条件，但并不是设槛，制定住房公积金的目的就是保障更多的人能住得起房，一旦满足不了这个条件，还可有其他担保方式。”公积金中心告诉记者，类似孙波夫妇的情况，可利用购买的商品房进行抵押贷款，在还没有办理好房产证前，由商品房开发商给住房公积金中心开具一个房产预抵押证明就可贷款。公积金中心提醒市民，购买的商品房开发商一定要具有相关资质，如果不能办理房产预抵押证，也就不能办理公积金贷款。

“如果暂时没有房产抵押物，还有一种方法，就是找有公积金的亲朋好友作担保。”公积金中心告诉记者，这种方法不限人数，也就是说可以找到多人为你担保，但有一个条件，所有人公积金账户的钱必须达到贷款总额的一半。

可二次贷款 但利率会提高10%

  买房个案：袁晓晨夫妇已近50岁，5年前利用公积金买了一套商品房，一家人住得开开心心。不过，最近又有了操心的事，刚参加工作不久的儿子要结婚，因为儿子在私人公司上班，还没有缴存公积金，也没有多少积蓄的夫妇俩不知道能不能第二次利用公积金贷款买房？

  专家解析：“可以利用公积金进行二次贷款，但利息会提高10%，这体现了公积金是保障更多首套购房者利益的。”公积金中心告诉记者，以公积金贷款5年期以下（含5年期）为例，首次利率是4%，第二次提高10%的话是4.4%，这仍比银行5年期以下贷款利率6.4%低很多。不过，像袁晓晨夫妇这种情况进行公积金二次贷款必须满足两个条件，一是第一次贷款必须已经还清，而且再次申请贷款必须是还清首次贷款满两年之后。

  公积金中心还告诉记者，像袁晓晨夫妇这么大年纪利用公积金贷款还有一个限制条件，即贷款年限不能超过退休年龄，虽然公积金贷款最高年限是20年，但由于年龄所限，袁晓晨夫妇再次贷款最高年限是10年。

  公积金中心还提醒市民，不管以前有没有利用公积金贷款，如果是购买第二套房，贷款利息也会提高10%，如果是买第三套房，则不能利用公积金贷款。

可现金提取 每次可提取账户总额的一半

  买房个案：李明夫妇已近中年，夫妇俩一直和公公婆婆住一起，现在孩子大了，为了改善住房条件，两人看中了一套130平米的商品房，按现在的价格要40万元，两人工作近20年，已有30多万元的存款，买房只差5万多元，两人觉得为这几万元钱贷款不划算，不知公积金可不可以取现解决问题。

  专家解析：“公积金可通过两种途径利用，一是提取，二是贷款。”公积金中心介绍，人们都知道公积金在退休后是可以取出来的，其实为了便于解决市民购房的各种需求，公积金在中途也是可以提取的。像李明夫妇这种情况提取现金是最好的方式，一是充分利用了公积金，而且减少了不必要的利息负担。

  不过，为了大家都平等的享用公积金，市民每次提取公积金的额度有限制，每次只能提取账户总额的一半。例如，李明夫妇俩人公积金账户总额有10万元，他们第一次提现只能提取5万元，再次提现只能是两年之后，而且提现必须出具购房合同及凭证。