在商业医疗险中，所涉及到的轻症和重疾是怎样划分的呢？实际上，我国只对重疾当中的前25种有明确规定，25种之外的重疾都是由各保险公司自己定的，在疾病定义和理赔上有细微差别。

  重疾的划分

  重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤等。

  2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》表明，承保病种应至少包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

  轻症的划分

  轻症，就是相对重疾险里的“重疾”而言，是重疾的早期和轻度情况。重疾险中包含的轻症主要是弥补重疾一些限定条件，会放宽到早期。

  我国保险行业对轻症的划分，一般来说，种类在8种到41种之间。现在我国业内大部分的重疾险基本都包含了轻症赔付的责任。大多数公司的轻症都包括了极早期恶性肿瘤或恶性病变，如：原位癌、胆道重建手术、单侧肾脏切除、较小面积Ⅲ度烧伤(10%)、视力严重受损等。

  在实际生活中，轻症大病实际上更为常见和多发，同时它往往是重大疾病的潜伏阶段，需要及早发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。一些重疾轻症豁免保险，就是在轻症赔付的基础保障上再度升级，不仅保轻症，还能豁免以后的保费，重疾保障不受影响，给投保人更全面的保障。

  追根到底，我们买保险的初衷还是要让自己有所保障，在花样繁多的产品中，我们要找的是真正符合自己需求的高性价比产品。（徐浪整理）