近日，手中有闲钱的市民胡女士想通过购买银行理财产品令钱生钱，在各家银行兜转了一圈，发现银行理财产品的收益不尽如人意，年化收益率大多维持在“3”字头。

  下半年以来，许多投资者越来越明显地注意到，这几年人民币理财产品的收益率越来越低了，一些银行开始代销机构的产品，包括国债、基金、保险及贵金属等。

  理财产品年化收益率多“3”字头

  “我没什么投资经验，股票、基金这种也不太懂，银行的理财产品风险小、收益稳定，很适合我进行闲钱理财。”胡女士说，这是第三次到银行买理财产品，但询问了多家银行，发现银行的理财产品收益持续走低，大多产品的年化收益率维持在3.5%左右，一些时间较短、投资门槛较低的理财产品，甚至跌破“3”字头。

  21日，记者在温泉中心花坛建行网点看到，在售的产品中，一款针对代发工资客户开放的“乾元-薪享通”代工专享的理财产品投资金额为5万元，期限为97天，预期年化收益率为3.8%；而另一款“乾元-私享型”理财产品起投金额为10万元，期限为79天，收益率仅为3%；“乾元—共享型”理财产品起点金额为5万元，期限为52天，预期年化收益率仅为2.9%。

  记者在农行网点也看到，在售的十多款理财产品中，“金钥匙.如意组合”系列产品期限34天至90天不等，预期年化收益率则在1%-5.45%之间，而“安心”系列收益率期34天至360天不等，预期年化收益率则在3.5%-3.8%不等，“本利丰”人民币理财产品收益率大多低于3%。

  记者走访城区多家银行发现，虽然和前几年相比，银行传统理财产品收益率近阶段表现并不亮眼，但其稳健的投资回报率仍成为不少偏好稳健的投资者的“心头好”。

  银行代销产品多元化

  关注银行理财产品的投资者会发现，除了银行自营产品外，大多数银行还代销基金、保险、国债、贵金属、信托等。

  随着银行理财产品收益进入“3时代”，集保障和投资双重功能于一身的银保理财产品，吸引了不少投资者的目光。记者登录多家银行官网发现，在理财一栏中各家银行基本都设置了保险一栏。

  “一般情况下，银行自营产品的管理人或者发行人是银行自身，而代销类产品的管理人或者发行人是基金公司、保险公司或信托公司等银行准入的合作机构。通常，投资者可以通过产品销售合同进行区分。”对于一些市民的疑问，银行理财师表示，由于基金、信托产品类别较多，对投资者的专业知识要求也更高。比如，如基金可分为偏股型基金、货币型基金、债券型基金；信托产品根据投向又分为固定收益类、定向增发类以及私募产品等。

  银行理财师建议，银行代销产品既有适合投资经验有限、风险承受能力较低的投资者的国债、保本型基金，也有针对具有丰富投资经验、风险承受能力较高的投资者的定制类资产管理计划、信托计划等。市民要根据自身情况投资，投资前，最好咨询理财专业人士，切勿盲目跟风以及只看收益，要时刻关注风险。