本报讯(记者 傅辉)通山县的王女士去年因早期宫颈癌手术治疗花费2.6万元，通过医保和大病医保二次报销后，自己还要负担一定的费用。幸运的是，2013年她在国华人寿保险业务员的推荐下买的一份重疾险起了作用，并获得5万元的重疾险赔付及7万元的身价保障，弥补了她住院期间和出院后康复的各项“损失”。

  大病医保：减轻患者经济负担

  国华人寿咸宁中心支公司讲师李艳介绍，大病保险是经过基本医保的报销，大病保险再对自付部分进行二次报销，大病医疗保险报销实际支付比例不低于50%。不过在一些已经开展了大病保险的地区，还是会设最高限额，大病医保是可以减轻参保人因患重病而陷入经济困局，让人们享受高于基本医保的待遇，但不能把患者所有的医疗费用都给与报销。

  重疾险：为患者“雪中送炭”

  据测算，一个患重大疾病的患者如果手术治疗需要10万元，医保按照规定可以报销一定比例的医疗费，但还有许多其他费用比如营养费、误工费、床位费、空调费、新特药费用及某些检查项目等费用是不能报销的，加上出院后康复期不能做事的损失、后续康复期间的费用等，而这些费用要超过住院治疗费10万元的3.5倍，也就是说需要35万元。因为医保只是起补偿作用，而商业保险是给付性，不管你在医院用什么药、什么治疗方式，保险公司没有任何要求，会按照规定给付保险金。

  商业重疾险的特点就是以特定重大疾病为保障对象，当参保人患有规定的病种之后，保险公司按照合同约定给予赔付。李艳建议，市民即便是参加了大病保险，重疾险也可以在大病医疗保险报销基础上进行补充，有益无害。当然，购买重疾险首先要身体健康，其次是要有持续缴费的能力。

  如何购买重疾险？

  购买重疾险首先要看其保障范围，最好能够结合自身的情况，估计发病风险再决定什么险种最适合。第二要看保障期限。不要为了争取便宜而选择短期的保险。

  关于重疾险的保费支出占比，其重要原则是不能对目前的生活水准带来影响。建议为家庭年收入的7～10％。可根据自身经济承受能力来选择定期险(保障时间可以是10年、20年不等)或附加险。对于一位收入稳定的客户来讲，保险费交费年限，选择交费期越长越好。

  同时要注意，在投保重疾险时，投保人除了要综合考量自身保障需求和经济承受能力外，还应仔细区别其所保疾病范围种类和除外责任，并如实填写自身身体状况和既往病史等需告知事项，以保障自身权益。