3月31日，国务院公布了《存款保险条例》，将于今年5月1日起正式实施。经过20年的酝酿，作为利率市场化里最重要的一步——存款保险制度终于落地。

  市民存款有保障

  存款保险，是指银行向存款保险基金管理机构缴纳保费，形成存款保险基金，并非储户个人在存款时缴纳保险，根据《存款保险条例》内容，当银行经营出现问题时，可依照规定对存款人进行赔偿，相当于为储户的存款上了一道保险。

  《存款保险条例》规定：存款保险实行限额赔付，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本息在50万元以内，实行全额偿付，超出的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。这就意味着，在银行存款本息低于50万元的储户可以获得全额赔付，根据央行2013年年底的存款情况测算数据，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

  在采访中，多数市民对该制度的出台表示较淡然，市民李先生坦言，自己存款数目不足20万，这一制度的出台无疑对其存款有了全额保障，另一方面，他认为银行在现阶段出现经营问题或破产的情形微乎其微，“但总体上，无论出现哪种情形，我们储户的利益还是得已保障，因此这对于储户来说仍然属于利好消息。”

  对于存款超过50万元的市民来说，如何在制度下保障其存款利益，业内人士介绍，分散存款也许是最好的方法，例如，存款高于50万元的，储户可分2家银行进行存储，存款高于100万元的，储户分3家银行存储，这样，无论哪家银行出现经营状况，储户的存款都可得到最大化保障。

  促进银行公平竞争

  一直以来，我国银行业结构以国有大银行为主，股份制银行、城商行等则被划为中小银行。对于存款保险制度的出台，市场上有的人认为这是允许了银行的破产，因此可能导致储户将在信用不足银行的存款“搬到”信用更加可靠的大银行。

  但也有人持反对意见，我市一家中小银行工作人员介绍，存款保险对中小银行更有利，一方面，存款保险制度覆盖所有银行，存款保险制度可以抬升中小银行的信用，可以增强中小银行的信用和竞争力，为大中小银行的竞争创造一个公平的环境。“同时，在前两次降息中，我市中小银行普遍利率上浮20%、30%，丝毫不落后于大有商业银行，也体现出我市中小银行的竞争力和可靠性。”

  具体存款保险制度的出台对中大小银行有何影响，还需经过时间的考验才能体现。