□记者 鲁芳
◆新政策惠民
我市各大银行利率一浮到顶
央行宣布自2014年11月22日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时，存款利率浮动区间的上限由基准利率的1.1倍扩大到1.2倍。
央行降息后一个月，我市几乎所有银行都实行基准利率上浮20％，一浮到顶。部分方式存款利率较央行降息前不降反增。
以工商银行为例，活期存款年利率较降息前未变化，3个月定期存款利率由2.6％上涨为2.82％，6个月定期存款利率由2.8％上涨为3.06％，1年定期存款利率由3.0％上涨为3.3％，2年定期存款利率由3.5％上涨为4.02％，3年定期存款利率由4.0％上涨为4.8％，5年定期存款利率由4.25％上涨为5.1％。
1年期贷款基准利率由6.0%调为5.6%
人行咸宁市中支货币信贷管理科相关负责人表示，央行此次降息意味着“稳增长”的政策力度进一步加大，尤其对降低中小企业融资成本具有较强的针对性，有利于缓解中小企业融资贵问题。
2014年初以来，我市经济下行压力一直很大，部分企业经营困难凸显。本次利率调整对于缓解企业“融资难”、“融资贵”问题将是一个很大的利好。调整前金融机构一年期贷款基准利率为6.0%，调整后为5.6%。以100万元企业贷款为例，利率下调后，企业要承担的利率将减少4000元。
此次降息将引导银行部分利润让渡给企业，降息后，企业存量贷款成本将有所下降，从而有利于缓解企业财务压力，企业利润也将得到改善，部分化解企业债务风险；同时增量贷款成本下降，对于目前企业有效需求不旺的情况也将有较大的缓解作用。另外，此次采取非对称降息，缩小了银行利差，可能对银行未来一段时间的盈利有所影响。但从长远看，也将倒逼银行业提升服务，增强盈利能力。
5年以上贷款基准利率由6.55%调为6.15%
按照央行此次发布的金融机构人民币利率调整表，5年以上贷款基准利率为6.15%，较此前的利率下降0.4%。公积金贷款同样降低了利率，5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的4.5%降至4.25%，下降0.25个百分点。
银行降息这一消息对于打算贷款买房，或者购房时采用浮动利率合同的家庭来说，能节省一笔利息开支。5年期以上的贷款基准利率由6.55%降至6.15%，以一笔50万元、分20年还清的贷款为例，以5年期以上基准利率、等额还款法计算，在降息后可以每月减少月供117元，商业按揭贷款和住房公积金贷款将分别减负利息2万元和1.25万元。
◆新办法维权
取消“最低消费”
2014年10月21，商务部和国家发改委联合出台《餐饮业经营管理办法》。
《办法》规定，禁止餐饮经营者设置最低消费。餐饮经营者开展促销活动的，应当明示促销内容，包括促销原因、促销方式、促销规则、促销期限、促销商品的范围，以及相关限制性条件。促销活动期间，餐饮经营者不得故意拖延提供相关商品或服务，不得以任何形式降低商品质量或服务水平。
对于餐饮经营者违反《办法》的行为，最高可处3万元罚款。
投保设门槛
2014年1月16日，保监会联手银监会下发《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，规定从2014年4月1日起，商业银行对投保人群年龄以及保障型产品比重、风险告知等方面有明确规定。
新规要求，投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁，以及投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入时，销售人员向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单。
此外，在销售保单利益不确定的保险产品时，若存在趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%等情况时，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。
规定提出了老人和低收入等特定人群的投保门槛，防止老年人常遭遇的误导销售、存款变保单等状况。
保险产品“犹豫期”延长、风险明显提示
新规将保险产品的犹豫期由10天延长至15天，犹豫期是保障投保人权益的最后一道防线，指被保险人投保后15日内，如果后悔，可要求退保。
除犹豫期延长外，为了让消费者深入理解保险合同，规避风险，银保新规特别要求保险公司应在保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语等。此外，新规还要求银行网点应当以纸质或电子形式公示代理保险产品清单，不得使用“联合推出”或者收益率等类似理财产品的用语。并首次要求银行在扣划保费时要跟投保人达成协议，扣划保费时须在24小时内短信提示消费者。
风险告知更明确有利于更多的人买到实际所需的产品，告别误导销售后退保损失严重的情况，对投保人而言，风险将大大降低。
