工作经常调动的人群往往面临每月入不固定的情况，理财也成了难事。但是理财师表示，对于这类经济状况的人群而言，理财与家庭收入无关，拥有良好的理财规划，收入不高也能“聚沙成塔”。

  案例：

  陈龙2010年大学毕业，2013年1月4日和恋爱4年的女友走入婚姻殿堂。虽然感情稳定了，但陈龙的工作却经常变动。现在，陈龙每月收入仍然不固定，妻子每月收入3000多元，且保障齐全。两人暂时和父母同住。三年之内两人不打算要孩子。

  “我没放弃过创业的想法，也因为这没少和父母发生口角，也因为这个原因，我们一直想搬出去住，等工作再稳定一点就考虑在外面买个小房子。由于我们收入比较低，父母同意出首付，但月供要自己还。”陈龙说，有时想到自己都已经成家了，还在“蹭”父母的，有点过意不去。

  如今，陈龙和妻子每月交1000元生活费在家里，剩余的钱应付每月吃穿和出行。由于同学朋友比较多，偶尔聚会也少不了。因此，陈龙常常入不敷出，这也让他有时候比较没有“面子”。

  陈龙股票账户有3万多元，陈龙妻子有6万多元的存款，陈龙妻子一直很乐观地说：“相信只要肯努力，工作事业都会有的，生活也会好起来。”但陈龙的困惑是，目前这样的经济状况，有必要理财吗？该如何理财呢？

  分析：

  邮储银行理财师称，理财与家庭收入无关，拥有良好的理财规划，收入不高也能收获较高的生活保障。

  大部分工作不稳定的人和职场新人的特点是财富积累较少，每月结余不多，保障性需求较强。因此，想要聚沙成塔实现如结婚买房和装修等大项目时，必须建立一个家庭理财计划，将大项目按重要次序排列，安排落实期限，把有限的资金向重要的、有可能达到的目标倾斜。

  理财规划：

  理财师说，对工薪族而言，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。

  在工作收入方面，收入有限，控制好支出就尤为重要。对于现在收入有限的陈龙夫妇而言，支出时，最好日常消费都事无巨细的记账。在消费方面，虽没有太大的用卡需求，但可以利用信用卡的免息期，把卡里的钱存入银行收获利息。信用卡的优惠活动，也让他们省下一部分钱。

  在理财收入方面，一旦有了理财的本钱，就应该好好打理，并逐步提高理财收入在总收入中的比重，这样可以实现聚沙成塔。

  在各部分资金的投资比例方面，家庭情况不同可以做灵活调整。就陈龙夫妇而言，可以关注一下银行理财产品，如人民币理财产品、货币市场基金、基金定投。投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。 此外，也可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等。不过，在投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行。同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。

  对于有一定风险承受能力的人来说，可以放一部分资金在成长型股票、股票型基金、期货等上。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当高的知识与经验门槛，对于不擅长投资的工薪族，最好在得到一些投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。

  此外，还应该关注保障。对于一个成长期风险难预测的家庭来说，保险是必不可少的一部分，因此，陈龙需要完善自己的保障，也是对家庭负责任的表现。