转眼之间，2013年下半年已经开启。上半年，银行间市场新规频出，以银行理财产品、信用卡为主角，为金融市场带来了或多或少的影响。

  新规一：银行理财产品新规出台

  3月27日，银监会下发了《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（以下简称《通知》），要求银行理财产品必须明确投资方向，合理控制理财资金投资非标准化债权资产的总额，降低高风险资产的配比等。

  影响：理财产品数量、收益下滑

  新规正式实行后，银行理财产品的发行数量出现了一定幅度的减少，预期收益率也相对下滑。

  《通知》要求银行理财产品必须明确投资方向，合理控制理财资金投资非标准化债权资产总额，降低高风险资产的配比，对部分银行理财资金的运作区间有一定的影响，这样一来，可能也会直接影响到理财产品的收益率。

  通知提醒了投资者：购买银行理财产品时，先要详细了解产品信息，明确所购买理财产品的投资标的，最好不要选择托管等风险高的产品，根据自己的风险承受力选择债券、票据类的稳健、期限短的产品比较好。未来的经济形势不明确，风险不可控，因此产品稳健，期限越短风险越小。

  新规二：信用卡新规提高刷卡门槛

  在经过长达9个月的意见汇总和修改后，各银行卡收单机构近日相继收到人民银行发送的新版《银行卡收单业务管理办法》，并再次征求意见。

  新版办法中保留了去年受争议的关于个人银行结算账户受理信用卡的相关规定，其中明确要求“对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的特约商户，收单机构不得开通信用卡受理功能”。

  影响：个体小商户刷卡被“卡”

  银行、银联在POS机安装方面有一定的门槛，少数商户通过打着银联旗号却不合规的第三方安装POS机，虽然商户交的手续费较银行、银联低，但在资金安全、服务等方面存在很大的隐患，可能给商户或者持卡人带来一定的风险，因此商户在安装POS机时要综合多方考虑。

  如果个体商户想恢复刷信用卡透支的功能，可以将个人账户结算转为对公账户结算。准备营业执照、税务登记证、机构代码证三样材料就可以申请对公账户。但众多小微商户都不符合这一条件，这也将导致众多小微商户无缘信用卡收款。

  新规三：信用卡容时容差政策出台

  信用卡“全额罚息”历来备受诟病，不过，修订后的《中国银行卡行业自律公约》要求从7月1日起，发卡行在消费者信用卡到期还款日之前至少3天，通过账单、短信等方式向持卡人进行还款提示。持卡人未在还款日及时还款的，为持卡人提供宽限期，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

  另外，持卡人在偿还欠款时，对于10元以内未偿清还款，不实行全额罚息，视为持卡人全额还款。

  影响：有利信用卡业务良性发展

  有人担心该政策会让银行损失一部分利息收益，影响到银行的发卡积极性。但众银行表示因信用卡容时容差服务有条件和门槛限制，该政策对银行而言影响程度仍在可控范围内，不会影响到银行发卡积极性。

  在银行人士看来，《公约》要求建立容差容时还款机制，可以使银行的服务更人性化，增加客户的忠诚度和客户黏性，对银行信用卡业务的长期、良性发展来说是一件好事。

  新规四：刷卡手续费下调

  执行了近10年的刷卡手续费今年2月25日起开始调整。按新的规定，刷卡手续费商户类别包括餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类，前三类收费标准分别由原先的2%、1%、0.5%，降至1.25%、0.78%、0.38%；公益类仍为0%。

  影响：促进POS机具普及

  刷卡手续费率的下调会减少银行刷卡业务收入，但也会促进刷卡的次数和频率，促进POS机的普及，市民在消费时会便利很多。

  商业银行也采取一些措施促进商户办理POS机，从而促进零售业务中间业务收入的增加，减少损失。

  不过也有银行人士表示，POS机费率调整后，信用卡积分也可能没那么值钱了，兑换积分的门槛可能会提高。