6月末，崇阳县农信社改制为农商行获得省银监局颁发的《中华人民共和国金融许可证》，标志着我市又一家县级信用联社“蝶变”成为股份制商业银行。而此前，2012年1月9日，通山农村商业银行挂牌开业；咸宁农村商业银行已完成筹建，准备在今年8月正式挂牌开业。

  农信社纷纷改制成农商行，是顺应时代发展和当下需求的必然之举。改制后的农商行丢掉了以往的“包袱”，将焕发新的活力，更好的服务“三农”，服务地方经济。

  改制增活力 支农更有力

  “8月份前后，焕然一新的咸宁农村商业银行将正式挂牌开业，我市商业金融机构中将再添一员‘猛将’。”28日，省农信联社咸宁办事处主任陈万开称，咸宁农村商业银行已基本完成筹建工作，正向银监部门申请挂牌开业，为市民提供便捷的金融服务。

  记者了解到，目前，通山农村商业银行已经挂牌开业；崇阳农村商业银行和咸宁农村商业银行正在筹备开业。嘉鱼县、赤壁市、通城县三家县级联社组建农村商业银行的工作也在积极推进。

  为何农信社纷纷走上改制之路？市金融办相关负责人表示，股份制是我省农村信用社产权制度改革的主导方向，农信社改制有利于更好的支持“三农”，服务地方经济。

  该负责人称：“为适应新形势下市场经济发展需求，国家要求农村中小金融机构改革。为顺应改革大潮，推进鄂南强市建设，激发农信社经营活力，我市农村信用社产权改革工作于2010年全面启动，并成立了农商行组建工作领导小组，来加快推进农村商业银行组建工作步伐。”

  通山县农信社率先打响了“改革第一枪”。“通山县信用联社率先改制，得益于较好的内部管理与经营效益，改制后成效也十分明显。2011年12月末，各项存款总额145531万元，贷款余额为89233万元。改制成农商行后，发展速度明显加快，2012年12月末，全行各项存款总额175583万元，比年初净增30052万元，增长20.65%，存款净增额占全县金融机构存款净增额的50%；累计发放各类贷款73714万元，贷款余额117991万元，比年初净增28758万元，贷款净增额占全年净增任务的143.79%。”通山农商行办公室主任王宇城表示，改制后农商行轻装上阵，市场活力增强，除存款、贷款出现了较大幅度的增长，资产质量逐步优化，经营效益也勇创新高。

  不过，目前在农信社改制过程中，还是存在一定的困难，其中最大的障碍就是不良资产清收盘活问题。市金融办相关负责人表示，由于历史上的种种原因，农村信用社历史包袱重、不良贷款占比较高，在管理机制、体制、服务方面与新时期发展要求还不相适应，因此必须深化农村信用社的改革，通过改革巩固和加强农村信用社在农村金融体系中的基础地位和主力军的作用，不断提高为“三农”服务水平，加快我市农村经济繁荣和城乡协调发展的步伐。

  市银监分局相关人士介绍，农村信用社组建农村商业银行要求比较高，目前我市农村信用社产权改革工作进展情况与省政府和省联社的要求还存在较大差距，

  市农信社改革办相关负责人称，赤壁、嘉鱼、通城3家信用联社因历年亏损、不良贷款占比过高导致改革不达标，解决这一问题，首先信用社内部要加大清收力度，尽力提高效益水平；其次需要地方政府以土地等优质资产置换农信社的不良资产；再次，以“参股+购买”的募股方式，通过市场化运作置换不良资产，消化历史包袱。改革成功后，农商行将消除历史包袱，盈利水平也会提高，缴纳税收将增加，对地方经济支持作用也将大大增强。

  更名不换姓 改制不改向

  记者了解到，截至5月末，全市农信社（含通山农商行）各项存款余额1553855万元，各项贷款余额899897万元，全市农信社的支农贷款余额和贷款总额一直都是全市第一。

  农信社作为联系农民最好的金融纽带和农村经济的金融主力，为我市农业发展、农村稳定、农民增收做出了巨大的贡献。如今农信社纷纷走上改制之路，不少人开始担忧：新成立的农商行会不会为追求股东利益最大化，而弱化“农村”，转而向“商业银行”靠拢？依靠农信社支持的“三农”及农村实体小微企业，会不会面临“奶水不足”的情况？

  “改革的目的是为了更好的服务三农，服务县域经济，引入现代金融企业的管理制度。”省农信联社咸宁办事处主任陈万开表示，农村信用社是咸宁人自己的银行，对咸宁本土“三农”的支持力度也是其他金融机构无法比拟的，通过改革可以使农村信用社在金融方面焕发出新活力，更好地服务“三农”。

  陈万开表示，改制后农商行在不少方面将发生变化，比如将建立完善的法人治理结构及经营管理层，形成内部相互制约、相互激励的机制；通过引进大股东和募集股本，形成多元化的产权主体，按照现代银行要求建立和完善现代金融企业制度，让各项管理有章可循；在信贷、财会管理上会出台系列新制度；在经营机制上，将出台新的绩效考核办法和人才培养机制，以机制激励人，以机制培养人。此外，还将重新调整业务发展战略。将树立新形象，建立起新机制，引进新科技。

  “坚持转型不变支农方向，改制不改支农力度。”陈万开表示，“改制后虽然在管理经营方式、发展方向上发生转变，但农商行依然‘姓农’，服务宗旨不会改变，服务县域经济、服务‘三农’的市场定位及方向不变，‘一切为了客户，为了客户一切，做好做优金融服务’的经营理念不变。”

  陈万开表示，今后三年，咸宁农商行将始终围绕“以农为本，为农服务”的办行宗旨，围绕中央提出的稳粮、增收、强基础、重民生“十字”方针，积极支持农业经济结构调整，保持农业贷款逐年增加，不断满足“三农”资金需求；新增“三农”贷款占比不得低于70%，至2015年末全行各项贷款总额将达到50亿元以上，其中“三农”贷款余额将达到40亿元。

  记者从农信社了解到，针对“三农”，全市农信社根据农户和中小企业现实情况及贷款额度需求，“量身定做”创新研发出一批信贷新产品，相继推出了土地承包经营权抵押贷款、水域经营权抵押贷款、林权抵押贷款、小产权房抵押贷款、基金联保贷款、商户联保贷款、担保公司担保贷款等特色产品。率先实现“蜕变”的通山农商行自2012年1月9日开业以来,累计发放贷款6400万元支持农业基地发展；累计发放贷款9730万元,支持当地产业化龙头企业发展；累计发放贷款61345万元支持农户发展。较好满足了农户、涉农龙头企业的融资需求。

  市场化运作 差异化发展

  农信社改制成农商行后，将面临更大的市场竞争。如何顺利度过转型期，在竞争中突围？市金融办相关负责人和省信用联社咸宁办事处主任陈万开均认为，差异化是发展的必然之路。

  企业发展快慢与其市场定位直接相关，农商行的市场定位决定其客户对象与其他银行不同。农商行主要服务“三农”、县域经济、中小微企业、社区居民等，这些客户对象小、散的特点决定在贷款额度、网点布局等方面与其他银行不一样。就通山而言，县内16个营业网点，支农范围覆盖全县12个乡镇和九宫山风景管理区，网点支农服务覆盖面为100%，相对于国有商业银行和大型股份制银行不愿在偏远地区布置网点而言，农商行充分利用这一优势较好地发展和挖掘了农村市场资源，做大做强了业务。

  由于市场定位不一样，推出的金融产品也有所不同。农商行推出基金联保贷款、小产权抵押贷款、商户基金联保贷款、农村土地经营权抵押贷款等差异化产品，显现出独特优势。

  另外，相对于国有商业银行、股份制银行总行在北京、上海或者海外相比，农商行作为地方性银行，在每个县市都有独立法人，具有独立自主经营权，决策链条短，经营更加灵活。

  对于农商行未来的发展，华中科技大学李姓金融教授也赞同农商行的差异化经营。他说，由于金融市场的经营环境会随着社会经济和科学技术的发展发生相应变化，所以差异化是一个动态变化的过程。要想使差异化竞争策略的效用最大化，获取长期利益，必须根据市场不断变化的需求，进行不断的创新，培育和提升银行的核心竞争力，形成适应目标客户需求的差异化竞争体系。

  通过差异化发展战略的实施，农商行可达到扬长避短的目的，实现可持续发展。