今年5月以来，“中国大妈抢黄金”的消息频见报端。而4月至今，黄金的下跌让不少投资者感到迷茫。面对前途未卜的黄金市场，除了黄金，“中国大妈”还能做什么投资？市内多位银行理财师表示，“大妈们”盲目抢金不可取，做好科学合理的资产配置才能真正实现财富的保值增值。

  稳健的债券、货币基金

  “从‘黄金抢购潮’可以看出目前市民投资需求与有限的投资渠道之间的矛盾。”中行相关人士表示，对于不少不再有固定新增收入，风险承受能力一般，且需要维持日常生活开销、医疗费用以及养老所需其他资金的中老年人而言，应该理性、稳健投资。

  有银行人士表示，一般来说，股票、股票型基金、投连险、黄金、外汇等项目投资风险相对较高，而储蓄存款、国债、银行理财产品等风险相对较低，大部分中老年人在投资时大都从风险较低的产品中选择配置。

  “大部分人投资的目的就是在保本的基础上跑赢通货膨胀，实现资产保值。而目前一些市场表现良好的债券型基金和货币型基金就成了投资者的一个不错的选择，这类理财产品属于风险级别较低的品种，产品的预期年化收益率实现的可能性也较高。”邮储银行相关人士表示。

  他还称，过去几年，债券型基金的投资收益明显高于银行存款，稳定性也好于股票型基金。目前，通胀水平不高，加息预期不强，整体经济环境有利于债市，因此债券型基金是资产组合中不可或缺的配置。而货币型基金是证券投资基金中流动性好、安全性较高、收益较高的投资品种，适合有管理短期闲置资金需求的投资者，尤其是T+0等货币型基金创新模式问世，为投资者提供了更高投资效率的现金管理工具。

  灵活的开放式理财产品

  中老年人对突发性事件的应急能力较差，因此对资金的流动性要求比较高。而事实上，大多数中老年人还是比较青睐定期存款或者买国债，对高利率的三至五年中长期定期存款、国债尤为热衷，但这些产品流动性差的特点又让他们无所适从。举个例子，如果拿5万元做一笔三年期国债，资金一下子就被冻结了三年，如果提前支取，便损失了利息。

  记者走访多家银行了解到，对于资金存放时间不确定的中老年人而言，为应对急用，银行一般会建议中老年投资者选择时间比较灵活的短期产品。

  有银行人士表示，老年人投资可以长短结合。建议把投资期限适当缩短，选择期限在半年到一年的产品比较合适，这样既避免频繁操作，也可以追求长期稳定收益。而在现金管理方面，则可以选择支取灵活的银行产品。

  建行工作人员表示，可以选择“乾元——日鑫月溢”产品，投资者可于每个产品工作日根据自身需求进行申购赎回，投资期限越长收益率越高，短期、中期、长期投资均适合。

  此外，工商银行工作人员也表示，工行的“灵通快线”、“步步为赢”等理财产品具有较高的流动性，可作为现金管理工具使用，且兼顾了流动性和低风险，可以长期持有。

  提供保障的保险产品

  有合理规划的人不会忘记为自己的养老做保障，购买合适的保险产品，将为家庭提供保障，做其他投资才会无后顾之后。

  而随着年纪的增大，中老年人患病的概率相对提高，安逸的晚年离不开医疗保险、养老保险。由于目前市场上绝大多数保险产品要求投保年龄在65周岁以下，且对身体健康情况有要求，通常即使未到投保年龄上限，只要过了50岁遭拒保的概率就会增大。此外，对于中老年人而言，购买一般寿险产品出现保费倒挂的可能性也较大，且这个年龄购买保险产品的费率较高，对身体健康要求也较高，尤其是重疾险。

  因此，中老年人在投保时不应仅仅关心保险理财产品的收益率，而去选择趸交、期交的产品，最好以住院医疗和意外医疗保障为主，投入相对较少，可以解决家庭常见的医疗风险。在保障相对完善的前提下，可以适当考虑将剩余金额做重大疾病保障，起到一定的防御作用。