□记者徐浪

  本周六就是孩子们期盼的“六一”儿童节了。每年的六一，爸爸妈妈们都会花心思给孩子送上一份礼物。如今，随着生活水平的提高和父母对孩子的重视，六一礼物越来越花样繁多，价格也日渐提高。

  但是在理财师眼里，一些华而不实的六一礼物不仅花费不低，还可能养成孩子爱攀比的不良习惯。不如给孩子一份实用的理财产品，给孩子投资一个未来。

  农行理财师建议，不同年龄儿童的家庭理财策略应该有所区别。对于孩子已经上小学的家庭，最好侧重做孩子未来教育金方面的储备；而对于孩子还是幼儿的家庭，则应该多购买一些婴儿方面的保险，为孩子的成长提供更多的保障。

  案例一：三岁以下宝宝

  家住玉泉花园的朱先生和朱太太都刚三十出头。朱先生在一家私企担任部门领导，年薪10万左右；朱太太在市区一家事业单位工作，年薪4万元。宝宝今年两岁多，准备下半年就送幼儿园。

  除正常的上班收入外，朱先生还和朋友合伙投资商铺，商铺市值20万元，朱先生占有一半的股份，每年年末可分得两到三万元分红。另外，家里定期存款5万元，紧急备用现金3万元，银行理财产品5万元，朱先生表示，近期没有其他大项支出。他希望能够为即将上幼儿园的宝宝做份投资。

  理财分析：撑起保险“保护伞”

  朱先生称，抚养宝宝方面的支出比较大，每年支出1.5万元左右；另外，包括水电费、交通费、吃饭等日常必要性支出大概2.8万元左右，非必要性支出每年0.7万元左右。综合来看，全家总支出控制在5万元左右比较合适。

  对于朱先生家庭来说，正是孩子成长的关键期，在家庭理财方面应该重在制定合理的规划，比如购买一定的实物做长期投资，配置一定的偏债基金，而对于剩余的家庭应急准备金，则建议买成货币基金。

  理财师表示，对于朱先生和类似朱先生这样的家庭，在投资方面应该以各类基金为主，辅以银行理财产品。建议朱先生除了意外伤害险、健康保险，最好再为宝宝购买一些保险产品，既能够起到为孩子的健康成长保驾护航的作用，也可以为将来的教育金等做储备。

  案例二：成长期的儿童

  范先生和妻子经营一个烟酒批发零售小卖部，年收入20万元左右，是典型的的有车有房一族。范先生的儿子今年8岁，在市实验小学上三年级。在温泉有一套住房，有一辆家用运输两用的皮卡。

  由于一直想扩大经营规模，范先生今年多代理了几个品牌的烟酒，投资了6万元；他三年前开始炒股，除3万元用于短线投资外，有市值5万元左右的资金长期放在股市，有5万元的基金产品以及5万元活期存款。

  理财分析：基金定投强制储备教育金

  范先生家庭中，儿子处于成长期，自己则处于事业上升期，两人在各自人生阶段的在必要性支出和非必要性支出方面都会相对较高。建议范先生吃饭、日用品、水电费等必要支出项费用控制在3万元，添置衣物、礼尚往来等非必要性支出为2万左右。另外，由于还需要养车，养车的费用也最好控制在2万元左右，家庭总支出在8万元左右。

  距离范先生儿子上大学的还有近10年的时间，就范先生的收入水平以及目前的资金配置状况来说，范先生应该适当的减少股市资金的投放，选择基金定投有目的的为孩子的教育金强制储备。

  理财建议：有宝宝的家庭投资稳健为主

  朱先生和范先生这两个家庭，都有部分资金在长期投资方面，且两家紧急备用的现金都较多。但范先生家庭支出相对而言较高。两个家庭都是有房、收入相对稳定的家庭，具有一定的代表性，类似这样的年轻家庭，在现阶段投资市场并不景气，且方向不明的情况下，理财应该采取稳健为主的策略，建议加大债券基金方面的配置，适量购买黄金、银行理财产品等稳健型产品，风险与收益并重。

  另外，相对于朱先生家而言，范先生家庭收入偏高也带来了较高的支出，鉴于此，建议范先生家在“节流”方面投入更多的精力，控制家庭支出总额；朱先生家的宝宝目前太小，理财方面不建议过于繁杂，可以多买一些少儿类的保险，宝宝3岁以后，再做相应调整。