案例：红利不如银行储蓄收益

  时下，某些保险营销员在推销分红保险业务时，常常会说“分红保险的收益比储蓄存款高，买分红保险比储蓄存款更合算”。但是，王先生花10000元买了一份5年期的分红保险，去年才分到140.32元，实际分红率不到2%。苦等了1年，盼来的红利却是可怜的“零花钱”，王先生感到很困惑：怎么还没有银行利率高？

  分析：灵活性差收益低

  分红险一直被投保人作为抵御通胀和利率风险的主要险种，不少人购买带有储蓄功能的分红险是看上了分红险的年化收益率，认为既然是储蓄型保险，那应该和银行储蓄相似，且收益应该比较可观，实际上却并非如此。

  保险顾问程女士指出，储蓄型保险本质仍是保险，指望储蓄型保险赚大钱是行不通的。早前保监会明确规定，传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，因此，保险的分红部分是不确定的，投保人只能得到年化收益率2.5%的回报，还不如银行3个月的定期存款利率2.85%。

  她介绍称，储蓄型保险一般以10年为底限，各类储蓄型保险无论分红实际水平如何，往往只有持有时间超过20年时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保，退的只是“现金价值”，加上回报，仍可能比不过本金，这使得储蓄型保险一旦购买，便意味着长时间的资金冻结。在急需用钱的时候这类保险灵活性较差的劣势便显露出来，因此，对于普通家庭来说，为避免影响家庭其他财务计划，应慎重选择储蓄型保险。