□见习记者石英婧

信用卡分期购车是很多年轻消费群体热衷的购车方式。不过，随着汽车金融政策环境和汽车消费市场的不断变化，信用卡分期购车业务也出现了新的变化。记者近日走访咸宁多家银行了解到，在新的市场环境下，5大国有商业银行凭借自身的优势，拓展属于自己的车贷市场，而其他全国性股份制商业银行、城市商业银行等中小商业银行也不甘落后，推出各种差异化的产品和服务，以求在未来的车贷市场中分一杯羹。

  大型国有商业银行：着力进军二三线市场

  据了解，信用卡分期购车可申请的信用额度在2万-150万元之间，分期主要有12期、18期、24期、36期四种。信用卡分期购车客户一般不需要交纳分期利息，但银行会收取一定手续费。一般12期的手续费率约为贷款金额的3%-5%，18期为4%-8%，24期为6%-10%，36期为9%-15%。走访的各家银行中以农业银行手续费费率最低。农业银行目前三年期执行10.5%的手续费率，部分执行11.5%。

  中国农业银行咸宁分行信用卡中心的负责人告诉记者：“随着一、二线城市新车销售渐趋饱和，一线城市因交通拥堵和汽车尾气污染问题而纷纷出台汽车限购令，因此汽车生厂商纷纷进军二三线城市，寻找新的机会。在这一过程中，大型国有商业银行凭借早已深入县市、乡镇的网点优势，在向二三线城市推广分期购车业务时更加得心应手。中国农业银行就是其中的代表，在开拓咸宁地区车贷市场中成绩显著。”

  记者了解到，咸宁市各大国有商业银行不仅积极联合各家汽车4S店推出多种购车信用卡分期的业务，还积极参与到车展活动中，联合经销商推出0费率、0利息分期购车优惠，促销自己的分期购车产品。这种借助地方车展进行推广营销的方式，能够的很好地促进消费者下订单。对此，中国品牌研究专家孙晓歧认为，大型国有商业银行如此不遗余力地加大地方性车展的宣传投入，志在抢占市场先机。

  中小商业银行：信用卡分期购车受到挑战

  对比大型国有商业银行在开拓地方汽车消费市场上的活跃，由于中小商业银行在业务覆盖面上的差距，使其竞争力小了许多。另外，国有商业银行在利率方面也有明显优势。以咸宁同一家4S店提供的农行、民生银行相同期数的信用卡按揭为例，农行手续费率要比民生银行低几个点。“国有商业银行有资本和国家政策优势，给出的手续费率更低，中小商业银行无法与之抗衡。”咸宁一位汽车4S店市场人士表示。

  业内人士分析道：“以信用卡分期购车业务最为活跃的招商银行为例，自2006年底开展“车购易”汽车分期业务至今，该行已合作经销商近3000家。但是受困于渠道限制，其交易量主要分布在经济较发达的沿海地区及省会城市。由于该行网点覆盖相对于国有商业银行处于劣势，如何寻找突破，进军诸如咸宁这样的二三线市场，成了招行发展的一个瓶颈。”

  不仅如此，随着目前金融市场环境逐步开放，除了银行在经营汽车贷款业务外，还有各个汽车生产厂商的金融公司以及大型汽车经销商集团自己组建的金融公司，中小商业银行在车贷市场上的开掘可谓是“内忧外患”。中国民生银行咸宁支行相关负责人告诉记者：“随着业务客户消费维权意识的提升，监管机构对于银行汽车贷款业务的规范性要求也日趋严格，例如以前汽车贷款抵押费用由贷款客户承担，现在根据监管机构要求已转由银行承担，这一规定无疑增加银行的成本。”

  出路：中小商业银行打“瘦身战”、“特色牌”

  记者采访中了解到，面对大型国有商业银行突飞猛进“圈地”车贷市场的势头，不少中小商业银行纷纷缩短战线，打起策略“瘦身战”。

  中国民生银行咸宁支行的相关负责人透露，民生银行“购车通”自2008年开通以来，在2009、2010年发展势头很猛，从去年开始也已逐步收缩。对于民生银行来说，“瘦身”并不代表着放弃了信用卡分期购车业务的江山。据悉，该行“车贷通”相关负责人之前宣称，在未来五年，将进一步挖掘产品附加值，把民生“购车通”业务带入汽车个人金融市场的第一团队。”

  业内人士分析认为，中小商业银行在面对市场趋势性的调整时，更需要积极调整战略，正视自身优劣势，扬长避短找准自己的市场定位、客群定位以及风险定位。在现有资源中精耕细作，打造差异化产品和服务点。从目前各中小商业银行的动作来看，他们显然也都意识到这一点。