“病来如山倒”，一场大病对人体健康和家庭生活都会造成不小的伤害。为最大限度避免城乡居民发生“家庭灾难性医疗支出”，减少因病致贫现象，我市今年全面启动实施城乡居民大病保险工作，在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予补贴。

  同时，大病医保将采取向商业保险机构购买大病保险的方式进行。这对险企来说无疑是一大利好。

  政策：全面实施大病保险

  记者从市医保局了解到，目前，商业保险机构承办大病保险公开招标事宜以及大病医保政策具体实施细则，正在研究测算之中，初步定于4月8日开标。

  市医保局相关负责人介绍，大病保险的保障范围与城镇居民医保、新农合相衔接，大病保险的保障对象是城镇居民医保、新农合的参保人，所需要的资金从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定额度按规定拨付给商业保险，作为大病保险资金。参加城乡居民在统筹年度内发生的、符合大病保险保障范围的个人负担和规格医疗费用，经基本医疗保险报销后，若低于大病保险8000元的起付线，按不低于50%的比例报销。超过8000元的部分分段实施报销比例，根据费用的不同报销比例为50%、60%、70%，医疗费用支出越高，报销比例越高。

  该负责人表示，大病医保作为民生工程的一部分，将采取向商业保险机构购买大病保险的方式进行，主要是通过充分发挥商业保险机构的专业特点，借助商业保险机构专业化管理优势和市场化运行水平，加大对医疗机构和医疗费用的监管，构建多层次医疗保障体系。

  险企：机遇与挑战并存

  “医疗保险是整个社会保障制度的重要组成部分，而大病保险是国家的一个民生工程。城乡居民大病保险实行商业险企运作，可以降低基金风险，减轻政府压力。”市医保局副局长胡冠华表示，商业机构参与到大病保险中来，对险企的发展而言，也是一个很好的机遇。

  采访时有险企负责人表示，保险公司可以把政策机遇转化为商业机遇，转变发展方式。

  “政府让商业保险机构承办大病保险，对保险行业来讲也是个形象工程，因为政府通过转变职能，将带有准公共性产品的业务委托给保商业保险机构来承办，这将让商业保险机构的社会信誉大大提升，对于公司扩大社会影响、提升品牌的知名度有很大的帮助。险企宣传保险也更容易。”采访时生命人寿黎姓负责人称。

  新华人寿相关负责人则表示，对于承办大病保险的险企，将可以利用政府提供的这个平台积累更多的客户，进而为这部分人群提供其他的商业健康险服务。另外，险企还可以通过这个平台积累一些医疗保险和健康保险的数据和资料，为今后提高健康保险的专业水平提供参考。政策放开，让商业险参与，就等于是政府搭台，企业唱戏。虽然这种政企联动的做法为险企的发展带来了机遇，但同时也带来了考验。

  市保险行业相关负责人告诉记者，几年前有保险公司曾参与市直大病医疗保险业务，后因亏本导致险企中途而废。因此险企参与大病保险，硬件软件设施都要提高，对实力也有更高的要求。

  还有保险公司认为，面对咸宁城乡结合部这种复杂的情况，不具备实力的保险公司还真不敢参与进来。如果大病医保城、乡分开承办，则更容易操作一些。

  市民：投保商业险做补充

  大病医保政策实施后，对于市民而言有何利好？市民在投保时该作何调整？对于已经有社保的市民，医保新政策出台后还该不该再购买重大疾病保险？

  “城乡居民医保和商业保险缺少任何一个就像‘一条腿走路’。医保可以解决我们基本的医疗费用需求；商业保险是对医保补偿范围及额度的有益补充。”新华人寿团险部朱姓负责人称，对于投保人而言，医保和商业保险并不冲突。

  “有数据统计，人一生中患大病的概率为72.08%，随着重大疾病治疗费用逐年攀升，平均在15万元以上的治疗费用对大部分家庭来说都不能承受。”生命人寿黎姓负责人称，虽然大病医保实施后，可以将医保报销后个人负担的部分进行二次报销，但仍有报销比例的限制，况且一些自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。而商业重疾险确诊即可按照合同约定全额赔付，即使病后高额的维护费也不影响正常的家庭生活。建议还是将重大疾病保险等商业医疗保险作为重要的补充。大病医保政策实施后，有社保的市民在购买商业险时就可以选择不附加住院医疗。

  对于大病医保实施后，重大疾病保险的保额买多少合适，何时买，大部分保险公司人士表示，永远不知道“风险”与“明天”哪个会先到，因此越早买越好，保额在20万元左右比较合适。