保险产品层出不穷，很多人对产品缺乏了解或受到误导，导致买回一些不实用的保险产品。退保有损失，继续投保也不划算，让人苦恼不已。

案例：宝宝半岁就投保教育金

胡先生今年30岁，初为人父的他在儿子还不到半岁时就为其买了一份教育基金，每年缴费7000元，一直缴到儿子18岁。

然而没多久，胡先生就对自己的选择后悔不已。宝宝半岁时，因感冒引发肺炎，治疗费用花了五千多元。胡先生想到孩子有保险，去保险公司咨询，谁知保单只是教育金，没有附加住院医疗方面的保险，对于生病或者意外治疗等无法理赔。

建议：儿童应该注重医疗保障

新华人寿保险顾问表示，通常情况下，家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注，因此总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。而事实上，对于少儿来说，预防疾病的医疗健康保障才应该是第一位。

该保险顾问表示，少儿由于身体正在发育，免疫力低，风险抵抗能力差，因此发生意外和疾病的几率非常高。家长最好根据孩子所处的年龄阶段来选择和搭配重疾、住院医疗等险种，这样可以最大限度的为家长分忧，当然，家长们也应该注重附加住院医疗险。

案例：需求与保障“时间错位”

镇女士和老公在国企上班，收入都不错。2009年，镇女士在熟人的推荐下，购买了一款兼具保障和返还两个功能的保险产品。

镇女士介绍，当时业务员说，每年缴费5万元，保额20万，20年后保单到期，保费返还，还有一定分红收益。到期后不再有保障功能，分红收益按照每年的收益利率来计算，保障期间，提供重疾医疗和意外医疗的保障。

然而，投保不久后，一位保险行业的朋友告诉镇女士，如果不出险，这份保单就相当于纯粹的储蓄工具,因为20年后，镇女士已经50多岁了，正需要保障的时候，保单却到期了。

建议：保障弥补资金的贬值

保险顾问表示，镇女士的案例具有一定的代表性。不少投保人忽视了产品与自身需求的契合。

就镇女士而言，若其在保障期间没有出险，保单到期时镇女士的保费将会返还，按照合同计算，到期返还的总额应该超过100万元的保费，但钱会有所贬值。通常，贬值的这部分钱，可以通过保障来弥补。投保期间若出现医疗需求，保单可以提供保障支持，减少看病带来的经济负担。

若镇女士的保障覆盖到老年阶段，将更加划算。因此，应该根据不同时期的不同需求进行投保。

案例：老年人买万能险

鲁先生今年62岁，平时除了买些传统的股票、基金外，也尝试购买了一些理财类型的万能险。

让鲁先生没想到的是，今年以来，万能险出现了不同程度的亏损，其购买的某一款产品月跌幅较高。这让鲁先生感到非常后悔，理财没得到收益不说，资产还缩水，实在不甘心。

建议：老人不适合长期型产品

保险顾问表示，不论是股票基金还是保险理财产品，都存在一定的风险，对于风险承担能力较差的人而言，应该视自己的经济能力来选择理财产品。

万能险需要长期的投资才能看出效益，因此对于超过50岁的老年人来说，应该避免购买这样的理财产品。

建议： 了解自身需求 问清产品功能

保险人士表示，造成保单“无用”的原因主要是投保人对自身需求不了解，对产品功能不了解。因此，莫冲动投保、盲目投保，问清楚专业人员再做选择。

对于已经投保的“鸡肋”保单，如果在犹豫期内，“当断则断”；如果超过犹豫期，则权衡利弊，在损失最小的情况下退保；还可搭配其他险种，补齐保障范围，变“无用”为“有用”。